财讯：保险业持续保持监管高压态势 剑指虚报材料业务套利痼疾

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在持续维持监管高压状态的情况下，保险业今年以来罚款数量和罚款数量同比增加了一倍，罚款额达到历史新高。 《经济参考报》记者根据银保监会官网统计，截至8月20日(按罚单披露时间计算)，银保监系统今年向保险机构和职工发放了约900张罚单，涉及200多家保险机构，罚款超过1.2亿元。 年同期，监管部门与保险业相比只开了400人的票，罚款金额约为6000万元。

从处罚原因看，编制虚假资料，违规给予合同外利益等仍是保险机构处罚较重的灾区。 值得注意的是，监管部门比往年检查覆盖面和处罚力度等行业前所未有，除大额罚单外，还决定通过取消相关人员工作资格、停止接受新业务等方式释放保险业较强的监管信号

强监管压顶多机构吃百万的票

今年以来，在银保监会层面发行了10张票，地方银保监局和银保分局披露了约900张票。

其中，银保监会级别的票据既包括中国人保、中国平安、中国太保、中国人寿、泰康人寿等大型保险企业，也包括信泰人寿、永诚财险、利安人寿、中华联合财险等中小保险企业。

从罚单金额来看，今年以来，每月罚款金额突破数千万，其中百万级罚单(含对比同一事件的多张罚单) 9组，涉及人保财险、平安财险、中华联合财险、人保寿险等多家保险企业或保险中介机构，

平安财险单张罚款金额最高，案件包括未按规定采用批准的保险费率。 填写投保人、被保险人除保险合同约定外给予保险费回扣和其他利益的理赔费用等。 人保财险随后因涉及新闻披露和违反资料、文件等报告，未按规定采用经批准或备案的保险条款、保险费率等，被罚款137万元。 人保寿险因制作或提供虚假资料、欺骗投保人等原因，被人保监会罚款135万元。

值得注意的是，除了高额罚款外，一些严重违规的机构和直接负责人还受到了更严厉的处罚，如取消高管任职资格、停止接受新业务、取消商业许可证等。

例如，4月，银保监会济宁监管分局责令泰山财产保险股份有限企业济宁市金乡支企业停止接受大蒜目标价保险新业务。 这是因为该企业存在虚构保险合同进行虚假赔偿，骗取保险金的违法违规行为。 哈尔滨运通俊奥汽车销售服务有限公司也因给予投保人保险合同约定以外的好处而被取消了保险兼业代理业务许可证。 唐山银保监分局的车票显示，时任人保财险丰南分支企业经理的刘立方对编制虚假资料等行为负有直接管理责任。 为此，监管决定取消刘立方分公司经理的任职资格。

机构人士表示，总体来看，今年保险业罚单具有处罚频率明显增加、分公司监管力度加大、小额罚单数量明显增加等特点。 其实，随着监管顶层制度的日益完善和监管科技水平的精益求精，违规机制的小动作就变得难以掩盖，可以证明是一起被发现和调查的。 另外，企业相关负责人的处罚频率明显加大，监管通过机构、个人双罚表明了其根治乱象的决心。 这个人说。

虚列费用仍然是违规高发区

从违章原因看，给投保人、被保险人带来保险合同约定外的其他利益，利用保险代理人以虚构的保险中介业务方法收取费用等违反保险违法的顽疾，仍是今年上半年保险业被处罚的首要原因，占罚单数量的近五成

例如，大连银保监局向大地财险大连分企业开出的车票显示，后者以虚列服务费收取费用，用于向车险签单客户返还现金收益，突破了向银保监会报批的保险费率。 天津凯迅保险代理有限企业因征收虚列燃料费被罚款20万元。 国寿财险天津分企业为汽车商业保险的保险客户提供车身安检、汽车美容等增值服务，给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的其他利益，被罚款21万元。

关于这种违规现象频发的原因，中国社科院金融所保险社会保障研究室副主任王向楠表示，一方面，这类资料是公司对外传播自身资质和运行情况的载体，也是保险监管行政决策的重要参考。 这家公司一方面有动力美化，另一方面这些违规一般没有客户投诉，也不涉及企业管理等重大事情，这样必须监管部门扩大检测覆盖面，加强现场检测、检测的技术手段才能发现。

记者观察到，许多这种违法违规行为涉及汽车保险业务。 因为财货企业为了抢占汽车保险市场，这样收取费用，给顾客汽车保险回扣的情况层出不穷。

银保监会近日发表了《关于实施汽车保险综合改革的指导意见(征求意见稿)》。 其中，逐一发挥市场在汽车保险资源配置中的决策作用是此次改革的重点，许多新的调整也围绕着这个目标展开。 银监会方面表示，此次车险综合改革对财险企业来说已恢复到合理水平，预计通过各种违法违规手段收取费用的现象将明显减少，从而减少泄漏和税务支出，降低合规风险。

外观设计营销成为监管关注的焦点

值得注意的是，除了造假套利等痼疾之外，由于互联网保险的兴起，银行网上销售、店面销售等网上销售保险方法大幅减少，一点点的市场混乱也从网上蔓延，违反了新的营销方法

例如，8月17日深圳银保监局发布的行政处罚新闻公示表显示，微民保险代理有限企业因在手机网页推广营销中保存违规行为，被处以罚款12万元。 据处罚新闻报道，微保迄今为止在手机网页的微医保住院医疗保险网页上领取了替代保险，只在xxxx部进行了营销，没有引导顾客如实告知健康情况。 对此，深圳银保监局对微保企业罚款12万元，对相关负责人李乐、李明给予警告处分，分别罚款2万元。

业内人士表示，除饥饿营销陷阱外，保险营销推广还经常存在炒作强制概念、捆绑销售、隐藏重要新闻等陷阱。 银保监会人身保险部副主任王叙文指出，保险市场混乱呈现新形势。 随着网络保险的兴起，金融科技赋能以前传入销售渠道，保险销售产品环节管理弱化，运营能力跟不上创新进展，出现了新的误解形势，创新行业市场混乱。

随着民法典于明年1月1日实施，法律对样式保险条款对保险人的诚信要求更加严格。 捆绑销售、换皮销售、扩大收益等情况也有进一步的制约，也有利于顾客维权。

针对未来的监管趋势，首都经济贸易大学保险系副主任李文预测，监管应该都是常态，应逐一发挥市场机制作用，相对开放前端，在事件中，加强事后监管。