财讯：随着长寿时代的到来应对养老难题 老百姓该怎么配置保险？

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8月16日，中国养老金融50人论坛养老财富储备系列公开讲座保险业专场在北京举行。 与会专家们表示，随着人口老龄化的加剧，保险作为养老保障的第三大支柱越来越受到重视。 长期利率中枢下行，突出保险财富管理的特点。 在疫情的影响下，保险观念发生了改变，激发了越来越多的潜在诉求。

随着长寿时代的到来，人们对健康养老、活力养老的诉求不断升级，多层次、多元化、质量化的保险诉求尤为突出。 市场上的保险产品层出不穷，如何配置才更合理呢？ 多位业内人士表示，保单并未全球上市，保险配置战略的核心是结合配置重疾险，防范健康风险，保护养老金保险保障和生命等长现金流，适合终身寿险养老传承。

健康风险必须转移，重病风险是保障基础

对2009年上半年各保险企业理赔报告的综合分析显示，癌症和心脑血管疾病仍为高发病类型。 在身体没有风险预警的情况下，只有为自己配置性价比高的危重病风险等基础型健康风险保障，才能弥补因危重病治疗造成的业务中断带来的收入损失，保障长寿的期望不中断和健康风险自掏腰包。

中国保险市场上最受欢迎的产品无疑是重疾险，其产品种类繁多。 以各位生命超惠保重疾病产品为例，要点聚焦于较强的急性心肌梗塞、恶性肿瘤等特定、高发病种，进一步细化、精选保险责任，消除多余的附属责任，专注于特定的重疾病保障直到终身。 此外，计费周期最长可达30年，大大降低了顾客的计费压力，对于高风险的诉求具有较强的性价比特点。

财富积累不少，养老金保险配置要快

对于财富的积累，一位年轻人说，理财、购买、股票都是不错的选择。 为什么必须购买保险？ 从理财三要素来看，盈利能力、安全性、流动性，三者不可兼得。

养老金保险的安全性是其他金融资产无法比拟的。 在全球负利率环境下，年金保险通过锁定长期利率，是利率下行期比较有竞争力的产品。 当然，养老金保险的流动性会稍差一些。 但是，养老的主要东西，难道不需要稳定、安全、与生命同等长的现金流吗

也有年轻人因为支出太多而攒不下买年金保险的钱。 为了应对养老、子女教育等问题，花钱时遇到怨恨少、为难的不自然情况怎么办？

对于有养老意识但手头不宽裕的年轻人来说，要合理分配收入，随着收入从少到多，要多次分批配置养老金保险，从少到多，提前为自己积累养老金。 年金保险最大的特色是可以定时、定量、稳定地取钱。 年轻人，可以一步一步做好准备。

近年来，随着保险+服务模式的兴起，简单的现金支付已经不能满足新的追求养老质量的中产诉求。 大家生命安全享受好的家庭养老保险(分红型)，其养老金给付时间长，终身可领取，达到一定金额，还提前锁定了大家保险高端养老社区的入住座位，真的是现金

终身寿、养老传承适合两种

人寿保险的核心价值是，如果家庭支柱不幸死亡，保险企业将赔偿金钱。 这笔钱是人寿保险的死亡钱，是让被保险人的家人能够正常生活。 所以，人寿保险其实涉及家庭支柱的爱和责任。 通常的说法是，寿险可以通过点钞机生存，而倒下的则是人民币。 因此，家庭经济大梁上最需要老人，下小老百姓，中间有房贷，车贷的人。 终身保险随着被保险人年龄的增长，保险额度水涨船高，可以比较有效地防范通货膨胀风险，随着我国人均寿命的上升，这种终身寿命的价值被越来越多的人接受。

虽然终身寿产品比定期寿产品价格稍高，但对于焦虑感和收入提高中的新中产家庭来说，无疑是解决最重大的家庭责任风险的比较有效的选择。 以人寿久安19终身寿险为例，其责任设计更加灵活，保险额度逐年稳步增长，填写合同，安全稳健。 年龄越大，保单越有价值，越符合养老期限，越能帮助个人补充养老金储备。

长寿时代，财富的储备和健康保障是不可缺少的，高质量的长寿人生离不开健康和充分的财务支持。 当然，适合自己的保险，也要寻找风险差距，明确应购买的险种，明确保险费支出，根据自身身体和财务状况比较选择保险产品和组合，在不同的人生阶段不断审视和判断，进行阶段性调整和完整性，这也是科学合理的