财讯：保险领域正式启用车险综合改革 保费短期内将“降价、增保、提质”

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今晚零时，保险领域正式启用了车险综合改革创新条款、新费率、新产品。 保险企业今晚睡不着觉，只为了挑战夜战，检查新产品顺利落地。 汽车保险、生育保险的新网页今晚零点开始打开，这一刻将被所有生育保险人记住。 9月18日，在车险综合改革正式实施前夕，大家财险总经理施辉在社会交流平台上感慨地写下了这句话。

9月19日，银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施，各产险企业车险新体系如期上线。

汽车保险长期以来是财险行业的首要业务。 年，中国汽车保险承保汽车达2.6亿辆，保险费收入8189亿元，占财政保险费的63%。 车险综合改革对财货市场来说，可以说是拉动全身而动。

目前，监管部门一方面要密切监测中国银保通信系统的实时数据，另一方面要关注各地市场的调查情况，确保汽车保险综合改革顺利有序推进。

保险费实际上下降了

对客户来说，价格是核心关注点之一。 虽然此次车险综合改革根据实际风险情况重新测算了基准纯风险保险费，但不同客户的加价水平略有差异，但总体上保险费真的在当地有所下降，可以享受更全面的保险责任和更高质量的增值服务。

以广东地区保险车辆为例，车辆3年未发生理赔(系数0.6 )的，上一年度无交通违法记录(系数0.9 )，保险企业自愿核保系数和自愿途径系数均给予0.85优惠，基准纯保险费3000元的:根据以前的指标， 按照车险综合修订后的标准，保险费最低达到[3000/(1-25% ) ] 0.5 0.9 0.65=1170元，整体下降35%。

对此，客户自己已经有了直观的感受。 平安产险上海车主陆先生的汽车去年的保险费为2352.60元，保险的险种包括汽车损失保险、第三者责任保险、免责保险(汽车损失保险)。 此次新保险保费为1944.25元，还增加了额外的机动车道路救助、代理检测增值服务特约条款。 这意味着陆先生的风险保障程度大幅提高，但保险费支出比上年减少408.35元，减少17.36%。

公众在线的上海车主程驾驶着5辆普通家用轿车的荣威。 如果车辆3年未发生赔偿，上一年度无交通违法记录，基准纯保险费2800元时，她直接在公共在线官网上投保公共安全车保险，保险费比以前下降400元，是更全面的保险责任和更高质量的增值服务。

作为老客户，中国太保产险上海车主贾先生驾驶习性良好，一年没有投保。 保险费从去年的4150元降至今年的3171元。 其中，商业保险去年3380元，今年下降了1309元。 为了享受保险费的优惠，贾先生主动将三责任保险限额从去年的100万元提高到150万元。

更重要的是，不仅是价格，汽车保险的综合改革，从保护顾客权益出发，通过价格、保障、服务、机制等多方面的改革，为顾客提供经济性和便利性。 具体来说，一是交强险责任限额大幅上升；二是车险责任更全面；三是车险产品更丰富；四是商用车保险价格更科学合理；五是车险产品市场化水平更高；六是无赔偿金 这些都大大提高了客户的获得感。

总体来说，汽车保险综合改革实施后，短期内可以对客户完成三个基本。 也就是说，价格基本上只是不上涨，保障基本上不增加，服务基本上只是优质而已。

确保改革的顺利转换

为了迎接汽车保险综合改革的到来，保险企业采取了严厉的应对措施。 根据监管部门的要求，保险企业要集中人力物力，做好费率测算、系统开发、人员培训、单证印刷、联调测试等各项改革准备，制定改革应急预案，确保改革顺利切换。 要科学制定改革后的市场竞争战略和评价方案，切实防范定价风险、偿付能力风险和其他经营管理风险。

人保财险总裁谢一群表示，人保财险将根据监管部门的要求，全力应对车险综合改革:一是加强定价能力建设，提高精准定价能力。 二是加强渠道建设，加快推进线上化进程；三是加快产品储备创新。

平安产险董事长兼首席执行官孙建平表示，今年车险综合改革工作启动以来，平安产险根据要求及时开展产品开发和申报准备、新闻系统改造等业务，加强业务培训和团队建设，持续提高销售产品投诉说明证明工作，保障理赔服务质量

施辉表示，9月19日上午6时至上午6时45分，大家的财险车险综合改革测试顺利通过，总部各相关部门和全国各地36家分企业，共有900多人竭尽全力，连夜奋斗。 产品申报、汽车保险出口、电销、移动工具系统订单测试一次也不重复通过。

车险综合改革以保护客户权益为首要目标，具体包括建立市场化条款汇率形成机制、优化保障责任、丰富产品服务、精简附加费用、健全市场体系、有序经营、提高车险优质快速发展等。 值得一提的是，汽车保险综合改革以短期降价、增保、提质为阶段性目标。

提出更高的快速发展要求

中国的汽车保险经过多年改革发展迅速，取得了积极的效果，但一段时间以来存在的深层次矛盾和问题仍未得到根本处理，如高手续费、经营粗放、竞争失范、数据失真等问题比较突出，离优质快速发展要求还有很大差距

对比这些情况，从2009年开始，我国车险市场改革加速推进，多轮商业收费修改、试点范围扩大以及报业一个要求的提出，都体现了监管层整顿市场混乱局面、深化市场改革的决心。

与过去的车险改革相比，此次车险综合改革对交强险和商业车险进行了统一规划，范围更广、力度更大，健全了风险条款汇率形成机制，并优化了条款责任，提高了保障。

瑞士再保险中国总裁陈东辉认为，车险综合改革实现了四个突破:进一步简化产品结构、切实降低资费率、显著提高交强险保障、逐步开放自主定价。 以客户权益为立足点，以此为核心加强车险对社会的保障作用，推进服务创新，构建以保险为中心的生态圈服务体系制度，并对领域的定价能力、运营能力和服务能力提出了更高的要求。

短期内，车险综合改革后，市场价格竞争加剧，综合价格率上升，部分保险企业保费收入下降，可能出现保险损失，改革后领域的短期波动是粗略的，保险企业需要采取预期和应对措施。

从中长期来看，汽车保险市场将走上更加健康快速发展的轨道。 其中，比较了中小企业的竞争压力，车险综合改革提出了支持中小财险企业优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，并给出了较为宽松的附加费用率等监管政策，确定了适当降低偿付能力监管要求。 未来中小保险企业的专业化转型将成为趋势。

此外，车险综合改革为车险市场创新提供了动力，里程保险、车网和新能源车险的快速发展，将使未来车险产品更加多样化。 车险综合改革特别是在配套领域制定了新能源车险、驾驶员意外险、汽车延保险的示范条款，为具备新能源汽车和条件的以前传到汽车上开发汽车里程保险等创新产品，为客户提供更加规范和丰富的车险保障服务

新能源汽车保险也逐渐渐近，中国作为全球最大的新能源汽车市场，到年底全国新能源汽车保有量将接近400万辆，新能源汽车保险也将成为重要的细分市场。

施辉表示，希望在未来的日子里，在监管部门的指导和指导下，顾客、保险企业、渠道、修理厂、车后服务等相关生态方面，能够融合共生共赢的新生态，真正实现顾客利益的最大化。 (李致鸿)