财讯：银行让利实体“多管齐下” 商业银行怎么走稳"让利""盈利&a

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根据8月17日召开的国务院常务会议，今年以来，金融部门贯彻党中央、国务院部署，积极落实金融支持实体经济政策措施，根据商业可持续性，由于利率下降、收款减少、贷款延期偿还等措施，前7个月为市场主体共8700多亿元 《经济参考报》记者根据最近的调查，作为让利主力军，包括国有大行、股份制银行以及城市、农商行在内的各类银行已经制定和执行了让利计划，通过多种手段缓解了实体经济受益和困境。

但是，在让利方面，银行在一定程度上面临着网络利率快速下降、风险价格持续上升的压力，如何稳定地平衡权变成为了摆在商业银行面前的最重要的课题。 业内人士表示，利重为合理二字，银行应持续加强风险控制和价格控制，保持自身持续稳健的经营。 业内人士建议加强对银行合理让利的政策支持力度，如进一步降低资金价格、加大资本补充力度等。

银行更多地管理盈利实体

企业承办的大型演出相继延期或取消，承包的租赁会场也无法对外开放，忍受着空前的资金困境。 在日前举行的中国人民银行经营管理部调查座谈会上，北京春秋永乐文化传播股份有限公司相关负责人感叹，公司得以生存并陆续复苏，特别是感谢工商银行北京市分行疫情期间及时发放的1000万元疫情防控专项贷款。 记者也从工行北京市分行获悉，为了进一步落实让利，工行北分近期根据价格优惠对该公司进一步下调利率90个基点。

这只是银领域服务让利实体的缩影。 记者对降低利率、延期还款、减免费用的采访显示，多方治理下为实体经济让利、减轻困难、全力保护市场主体成为今年的重要目标任务。

6月中旬召开的国务院常务会议确定，要求推进金融体系全年向各类公司的合理利润转让。 中国人民银行货币政策司副司长郭凯此前在新闻发布会上介绍说，1.5万亿美元的让利可以分为三个区块。 一是利率下行对金融市场或金融系统实体经济的让利，约9300亿元。 两个新的直接实体货币政策工具和前期延期还款利息向实体的转让利润约为2300亿元第三，减少银行收取的钱向实体的转让利润，约为3200亿元。

通过降息来降低公司融资价格是银行让利实体的大头，多家银行制定了相应的利润转让计划，在内部员工执行、考核激励等机制上体现了支撑力。 中信银行相关人士表示，为了加大对实体经济的支持力度，中信银行多次沿市场下调贷款ftp (内部转移定价)，扩大分行定价权限，不仅要让新产生的贷款利率跟随lpr下行，还要及时实施考核利润补贴激励， 他说，特别强调对普惠、制造业和民间贷款的定向支持，切实落实国家转让利益呼吁，履行社会责任。 与年12月相比，我行6月新下调公共贷款利率69个基点，比同期1年期lpr下降39个基点。 6月普惠型微利贷款利率下降83个基点，比同期1年期lpr下降53个基点。 负责人说。

一位城商行华南地区分行人士也向记者表示，总行对分行年制造业让利规模有指标要求，目前对制造业公司的贷款利率基本在3.5%左右。 比较这个利率水平，总行对分行的损失给予补贴。 央行提供的低价再融资资金也为银行转让利实体提供了支持。 宁夏银行普惠金融部副总经理马晓莉告诉记者，宁夏银行将从人民银行获得利率稍低的小再融资资金，用于支持符合条件的小型微型公司。 从3月开始，宁夏银行在人民银行支出小再贷款资金使公司利率水平不超过lpr+50基点。 上半年，共向550家微型公司融资9.4亿元，后期进一步扩大公司支持范围，包括全口径微型公司和单户授信3000万元以下的民营公司，共向180家公司投入年利率5.5%以下的贷款4.4亿元。 6月底，宁夏银行普惠型小微公司贷款利率为6.23%，比年初下降0.26个百分点。

减少金钱也是银行让利实体的重要渠道。 中信银行相关负责人表示，围绕降低公司信贷融资价格，将进一步取消部分收款项目，全面查处信贷各环节的经营行为，严禁为经营单位设置不合理的条件，从而比较有效地降低公司融资综合价格。 哈尔滨银行相关负责人也介绍说，通过该押品风险评价系统，可以为信用公司节约外部判断费用。 截至6月底，为普惠小微客户判断超过13万件，节约价格超过亿元。

值得注意的是，为了降低公司的综合融资价格，许多银行也进行了在线循环融资。 循环贷款办法使得信用公司在信用期限内还款，不支付利息，还款的部分可以循环采用，大大提高了信用客户的货款灵活性，比较有效地降低了客户的融资价格。 哈尔滨银行相关负责人说。

利润的增加受到风险的潜在担忧，必须警惕

金融转让利实体经济是疫情下各方共同困难的重要措施，但也对银行自身经营产生一定影响。 根据银保监会最近公布的年二季度银领域保险业主要监管指标数据，今年上半年商业银行累计实现净利润1.0万亿元，比去年同期减少9.4%。 这在近年来比较少见。 监管部门继续推动银行存款利率下降，但银行债端利率下降幅度没有资产端下降幅度，银行息差收入减少。 另外，随着信贷风险的上升，银行也需要增加准备金，两个因素重叠，今年许多银行的净利润增长率将较上年明显下降。 国家金融和快速发展实验室副主任刚刚表示。

他刚刚表示，在金融机构合理让利的过程中，整体利润可能下降，不同银行之间的利润分化也将明显加剧。 不同银行的负债结构不同，负债结构更加多样化，更市场化的银行，负债价格更容易跟随金融市场利率的下降，负债以存款为主的银行，价格相对刚性。 另外，不同银行面临的信用风险也不同，疫情对中小企业、服务业的影响比较大，当银行以这类客户为主时，面临的信用风险甚至更高。 他说。记者调查显示，地方中小银行今年面临很大压力，许多地方银行下调了今年全年的盈利指标。 一位地方中小银行家表示，我们明显感觉到债务价格没有下降，但信贷投放利率下降很剧烈，利差不到1%，很痛苦。

另一位地方银行家坦言，积极让利、减少收入、与公司一起度过难关是可以忍受的，但延期等政策可能会掩盖一些公司的风险。 有些公司即使有还款能力，也可能申请延期还款，出现乘车情况，增加风险。 联金融首席研究员董希淼表示，延期还款等政策的初衷是通过时间改变空间，给暂时陷入困难的中小企业提供喘息的机会，但这可能会让风险变得有点模糊，影响银行和监管部门的评估。

但业内人士表示，必须合理、动态地看待其对银行利润增长的影响。 光大证券研究所金融业首席分析师王一峰表示，“一方面，利润会对银行收入和利润产生负面影响，但今年以来，政策逆周期调节力度加大，银领域规模扩张速度加快，在一定程度上推动了领域以量补价，对稳定收容起到了积极作用。 另一方面，银领域加大让利，有利于降低公司财务价格压力，增强借款人债务持续性，稳定银领域资产质量水平，减少未来潜在损失。

杭州银行高级专员、前副总裁丁锋表示，稳健经营的银行具备向实体合理让利的能力。 从长远来看，如果公司活不下去，它会对银行产生更坏的影响，甚至连本金都无法收回，利润更不好说。

银行平衡利润和风险

如何有效配置让利，平衡让利与控制风险是各银行面临的共同课题。

中信银行相关负责人表示，中信银行将保持对实体经济的支撑力度，持续加强风险控制和价格控制，保持合理的利润水平，在资本补充和风险资产处置等方面保存空间，为后续银行经营和快速发展进行储备。 例如，加大债务价格管理。 按照压降结构性存款监管的要求，商业银行从负债端的价格控制入手，压降结构性存款，增加结算性存款等。 而顺畅的存款利率传导机制将为贷款利率的进一步下降创造更好的条件。 该人士说。 另外，目前的商业银行要做好未来不良资产大幅增长的准备，严格资产质量分类，真实反映不良，充分做好准备，增强风险防范能力。

哈尔滨银行相关人士表示，合理的情况下，应进行利润转让，以保证银行自身持续稳健的经营和风险管理，支持实体经济特别是中小企业的高速发展。 评价银行给予公司什么水平的贷款利率时，要从银行的资金价格、公司的风险价格以及银行自身的管理价格三个方面综合考虑，使利润涵盖价格和风险。 因此，降低贷款利率也必须从这几个方面入手，在保证审批效率的同时，还需要重复必要的风险判断和审批流程。 在保证各项经营指标满足监管要求，能够稳健快速发展的前提下，最大限度地缓解公司融资压力。

许多业内人士表示，商业银行要让利，就必须给予真正需要的顾客让利的优惠，以免让利后出现资金套利问题。 有些公司本身不需要那么多资金，但是现在利率水平很低，很多银行都在争夺贷款，就有可能发生过度融资。 一位国有大行北京地区分行工作人员直言不讳。

业内人士也建议加强为银行合理让利所需的政策支持力度。 中信银行表示，在商业银行让利过程中，普遍面临核心一级资本补充难度大、资本达标压力增大等问题，对此建议扩大核心一级资本补充渠道，鼓励商业银行通过引进老股东配股和战术投资者等方式补充资本。 一些地方银行也呼吁，金融政策更加精准，在执行支持相关实体经济的金融政策时，也要区别于国有银行，不要因单方面让利而引发中小银行系统性风险。

董希淼表示，要进一步降低银行的资金价格，需要降低mlf利率、降低mlf利率、降低存款基准利率等。 此外，预计未来央行将创新直接实体货币政策工具，如直接工具，促使银行领域发放制造业贷款。