财讯：消息称：今年商业银行网络贷款新规落地在即

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新生肺炎疫情爆发以来，包括网络贷款在内的非接触式金融服务备受瞩目，这种商业模式也将迎来新的调控。 最近，银保监会发布了《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下称《办法》)，从网络贷款的额度和流向、风险系统管理、合作机构管理等方面进行了详细规定。 在行业中，《办法》作为商业银行网络贷款业务的基本法，加强风险管理，做出灵活的政策安排，在一定程度上放松了机构的跨行业展业，初步承认了次贷模式，基本上帮助了网络贷款业务的长期健康快速发展， 下一步，预计越来越多的中小银行将参与网络贷款业务，网络贷款市场化程度也将进一步提高。

慎重监督制度的短板

根据《办法》，网络贷款是网上受理风险判断等核心业务环节的个人贷款和流动资金贷款开展的，不包括网上需要风险判断和抵押登记的贷款。

近年来，商业银行网络贷款业务高速发展，在提高贷款效率、创新风险判断手段、扩大金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。 另外，银保监会有关部门负责人指出，网络贷款业务具有大数据风险建模、全流程在线自动运营、极速审批放贷等优势，容易出现过度授信、多头共债、资金用途不匹配等问题。

为了比较有效地防范网络贷款业务风险，《办法》确定了网络贷款小额、短期大体上防止居民个人杠杆率快速上升的风险。 根据《办法》，每户个人信用贷款授信额度不超过人民币20万元，到期后一次也不重复还款的，授信期限不得超过1年。 但《办法》对个人经营贷款和公司流动资金贷款没有设定相应的限额上限。

兴业银行首席经济学家鲁政委指出，《办法》限制个人信用贷款的信用额度，以及此前的部分费用场景将无法使用网络贷款，即便是一点点的费用场景，将来也很难开展网络贷款项目。 对于以往个人网络贷款开放的家庭和个人，在过渡期也面临着限额缩小的风险。 但是，对于个人经营贷款和公司流动资金贷款，《办法》要求相关金融机构慎重明确限额上限，体现了政策对中小企业的保护。

另外，《办法》一直以来延续着商业银行对网络贷款的自主风控、流程严格控制等要求。 其中在贷款流程方面，《办法》不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和理财产品的投资，不得用于固定资产和资本权益性投资等。 发现贷款用途违法违规或者未遵守约定用途的，应当采取措施提前收回贷款。

网络贷款并没有改变信用的本质，而是基于互联网等技术，原本线上开展的信用业务转移到线上，风险呈现出新的优势和趋势。 少数工作机构还有些粗放经营、野蛮生长的行为。 国家金融与快速发展实验室特聘研究员董希淼于年2月表示，中国银监会发布了《个人贷款管理暂行办法》(以下称《暂行办法》)。 这是中国第一个个人贷款管理制度。 随着形势的迅速发展变化，《暂行办法》的相关条款已经难以适应当前的实践。 因此，规范网络贷款，补充监管制度的短板，具有必要性和紧迫性，有助于减少网络贷款快速发展过程中的一点混乱，更好地保护金融客户的合法权益。

灵活规范金融创新

值得注意的是，要加强风险管理，在组织跨区展业、贷款合作等方面做出更加灵活的政策安排。

根据《办法》，地办人银行应当开展网络贷款业务，首要服务于当地客户，审慎开展注册地跨辖区业务，比较有效地识别和监测注册地跨辖区业务的开展情况。 另外，《办法》增加了例外:没有实体经营基地，业务首要在线开展，符合银保监会规定的其他条件的除外。

业内人士对记者表示，在此前版本的征求意见稿中，监管部门对地方商业银行开展网络贷款业务、以当地客户为首要服务、向其他省份客户发放的网络贷款余额进行了具体限制。 但是，这次的“方法”大大缓和了这一点，只做了大致的规定。 业内指出，这可以理解为对网络银行、民营银行跨区展业存在一定程度的束缚。

在机构合作方面，《办法》规定，商业银行可以通过多样化的玩法与第三方机构合作开展网络贷款业务，在开展网络贷款业务的过程中，商业银行可以与其他机构获取市场营销，通过共同出资融资、支付结算、风险分担、新闻 可以在逾期清算等方面进行合作，合作者确定可以包括银行领域的金融机构、保险企业等金融机构、其他非金融机构，如小额贷款企业、融资、电子融资。

业界认为，此次“办法”为银行、保险企业特别是金融科技公司参与网络贷款提供了依据。 国家金融与快速发展实验室银行中心特聘研究员戴志锋表示，《办法》顺应金融服务模式变化的趋势，鼓励商业银行通过金融科技手段和开放合作模式实践普惠金融，在盈利领域规范经营，推进具有技术和经验特点的商业银行和贷款机构

事实上，目前大中型商业银行、政策性银行、网络银行之间的融资业务合作越来越常态化。 疫情下，网络金融诉求增加，中小企业融资诉求加大，多家大型银行和网络银行之间一系列比较中小企业群融资合作加快。 5月12日，国开行深圳分行与微众银行就通过转贷办法支持小微公司项目正式展开合作。 据悉，此次融资合作总额20亿元，将用于微众银行向微商提供融资(包括微商贷款等产品)，预计将覆盖6000家微商。

中国人民大学金融科技与网络安全研究中心研究员车宁认为，这一政策也可以理解为对监管补贴模式的初步认同。 他说，网络贷款需要通过网络渠道，需要应用大数据等技术，金融科技公司有自己的经验、技术、客户和场景。 这是因为银行合作机构的范围不能局限于持牌金融机构，而是适度开放非持牌金融机构参与合作，体现了对市场规律的监管尊重。

但是，《方法》也为机构合作设置了门槛。 《办法》要求，网络贷款业务涉及合作机构时，信用审批、合同签订等核心风控环节必须由商业银行独立比较有效地开展。 商业银行应当建立涵盖各类合作机构总行统一的准入机制，确定相应的标准和程序，实施名单制管理。 与合作机构共同出资发放贷款时，商业银行应当谨慎开展自主风控工作，不要成为单纯的资金提供者。 银保监会有关负责人表示。

戴志锋预计，未来贷款机构分化将加速。 另一方面，利润是具有商业经验、技术能力或流量资源的次贷机构，《办法》的出台为这些机构的合规展业提供了方向。 另一方面，加速信贷机构优胜劣汰，不符合商业银行要求的信贷机构将被市场淘汰。

网络贷款市场化程度提高

业内专家指出，此次《办法》以大体指导为主，网络贷款总体支持快速发展，有助于为未来预留监管空间，促进网络贷款业务长期健康快速发展。

董希淼表示，《办法》的推出将加快网络银行的产品创新，鼓励主流银行扩大网上信贷业务，扩大对中小企业和个人客户的网上融资，提高中小企业最初的贷款率、续贷率，提高更好的服务实体经济，特别是中小企业和居民个体

戴志锋表示，网络贷款已经经历了多年的快速发展，商业模式和技术方案趋于成熟，此次《办法》对产品层面要求不高，监管设置两年过渡期也较为充裕，《办法》落地对商业银行当前领域业务的整改压力

他还预计，《办法》将赋予地方性金融机构开展网络贷款业务足够迅速的发展空间，下一步，越来越多的中小银行将参与网络贷款业务，网络贷款市场化程度将进一步提高。 但是，对于首次开展网络贷款业务的中小银行来说，在业务经验和技术能力方面都需要积累，尽早或首要依靠外部第三方合作机构共同构建业务体系。

微众银行行长李南青表示，监管鼓励主流银行和网络银行合作融资业务，是在疫情特殊期间鼓励非接触式金融服务，也是对网上融资业务模式的充分认同。 有利于组织间特征的叠加、能力的互补，从长远来看，该模式有很大的挖掘空间，如联合贷款、配套贷款、产业链等合作方法，共同探索降低中小企业融资价格，支持实体经济快速发展的新路径。

目前，新冠肺炎疫情提高了各方面办理网上金融业务的诉求，但短期内线下贷款仍占主导地位。 未来，随着金融科技的快速发展和各要素的完整性，监管部门将出台相关政策，不排除有可能进一步鼓励网络贷款的快速发展。 鲁政委说。