财讯：51信用卡管家的问题仅是外包管理不善吗?

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10月21日上午，就51张信用卡被100名警察突击清查一事，业内掀起轩然大波。 受此负面消息的影响，21日下午开设。 51信用卡跳水暴跌，紧急停牌前下跌34.32%。

当天下午，51信用卡官方微博51信用卡管家表示，企业业务运营和财务状况依然正常健全。

当晚，杭州公安发布通报，初步调查显示，51信用卡涉嫌向外包催收企业冒充国家机关，使用威胁、骚扰等软暴力手段催收债务、寻衅滋事等犯罪。

今天早上6点，51信用卡创始人孙海涛发表长微博道歉，称缺乏外包合作者的培训和监督，对个别借款人造成伤害。

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暴力催收事实上不是全部

随着公安报纸的公开和孙海涛的道歉，暴力催收的存在已经成为不争的事实。 外包也很难成为强有力的借口。

另一个值得注意的是，在警方发布公告之前，业内推测与此次调查和领域爬虫业务的整治行动有关。

此前，互联网从银行发送了51张信用卡截图，敦促51张信用卡停止通过爬虫程序抓取顾客新闻。

7月初，51人人品贷因未经客户同意收集个人新闻而被工信部官网点名批评。 在第三方投诉平台投诉的情况下，企业51人人品贷还因斩首、通讯录、暴力催收等问题频繁遭遇客户投诉。

51对信用卡来说，目前不自然的状况也早就有伏笔了。

年5月成立的51信用卡运营主体为杭州恩牛网络技术有限企业，从羊毛报平台到提供信用卡综合服务，为顾客提供多卡管理服务的基础是利用爬虫获取信用卡账单新闻。 信用卡账单管理软件51信用卡管家尝到甜头后，拿出51人品51人品向你赊销鲜花等产品，业务涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、在线信用中介和投资服务。

由此可见，其快速发展路径是为了利用信用卡管理工具获取顾客，通过中介贷款实现变化，其合作者囊括了多个p2p和持卡金融机构。

从其年报来看，个人信用管理服务只占51信用卡收益的一小部分，信用中介和投资服务贡献了其大部分收入。

51信用卡往年财报显示，年-年，其信用中介和服务费收益为0.17亿元、3.84亿元、16.27亿元、20.56亿元，分别占整体收益总额的比重约为18.67%、67.28%、71.5亿元。 年上半年，这一数据下降至57.4%，但仍是收入的绝对重点。

改变公司基因不是一朝一夕的事。

昨天的信息泄露后，51名信用卡客户对十字财经做出了反应，试图注销多年未录用的app账户。 51人的信用卡要求提供身份证正反面照片和持有身份证的图像认证等重要的个人隐私数据。 在帐户注销期间收集此数据的必要性受到客户和专家的质疑。

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合规升级下的互金凛冬

9月以来，大数据风控领域迎来了史上最严峻的整治，首先杭州、上海等地区多家大数据风控公司被查处，蝎子科技和新面孔科技高管相继被带走，与盾牌科技、百融云创、集信立等头部机构，不同程度地被招募， 受此影响，鹏元征信、立木征信、白骑士等多家大数据风控运营商相继停止了部分服务。

值得注意的是，多家媒体报道称，警方调查大数据风控平台的原因可能不是为了保护个人新闻安全，而是为了打击套现贷款。 大数据企业为现金信贷平台提供系统、数据、风控，平台通过引导客户、爬客户运营商数据来催生非法暴力。

值得一提的是，国内大数据产业几乎都是伴随着网贷产业而产生的，合规问题的最大根源是网贷平台自身的规模及其运营、技术能力的不一致。 与之前传入银行的借款人相比，网络贷款平台的借款人信用数据不足，还款能力相对较弱，平台要对交易进行风控考核。 为了满足平台对技术和数据的诉求，督促大数据企业，这些第三方数据企业通过爬客户新闻支持网络借贷平台风控，利用大数据进一步实现贷款后的催收环节。

这意味着爬虫作为第一技术手段，成为了道贷违法犯罪活动的帮凶。 大数据通过爬借款人的新闻，获得了客源，实现了风控和催收，造成了数据滥用、侵犯客户个人隐私、高利贷、暴力催收等一系列黑生产。

值得一提的是，51个信用卡事件当天，全国扫黑召开新闻发布会，最高法、最高检、公安部、司法部联合研究制定《关于非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见》)，根据《意见》，非法放贷

其中，《意见》锁定了打击目标为社会危害性最明显的非法高利贷，以定罪时一次实际年利率超过36%的非法放贷为标准，同时从非法放贷额、非法所得额、非法放贷数量及其造成的危害后果等几个方面，情节严重和情节特别严重

另外，在禁止暴力催收方面，《意见》指出，为强制索取非法放贷产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意破坏财产、寻衅滋事等行为，构成犯罪的，应当定罪处罚 以及收集、指示、雇佣他人，采用骚扰、纠缠、骚动、集体化等手段强制索取债务，单独不构成犯罪，但实施非法放贷行为已经构成非法经营罪的，依照非法经营罪的规定酌情加重处罚

无论是催收还是大数据的采集，对合规性的监管要求都在提高。 合规的真正落地，可能是金融技术真正健康快速发展的开始。 冬天还没有竞争，路在阻力变长。