财讯：自动扣款乱扣得管 授权管理是代收业务风险防控的关键

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不知不觉中，一位罗姓顾客的存款账户在10分钟内相继接近8万元。 经开户银行查询，原企业通过第三方支付机构的代理接收接口，扣划了资金。 但是，该客户签署了合同，不允许这家企业和开户银行自动提款。

一位李先生的客户出国4个月没有用随身携带的银行卡扣费，但有多笔5万元的扣款交易，共计扣款200万元。 经查询，该客户在某平台购买理财产品，产品回购后，平台以客户名义伪造代理商业务授权协议书，显然扣除了客户的钱。

这些情况都是代理业务不规范造成的。

代理业务，光看名字可能不知道，但在日常生活场景中的应用不少:顾客与自来水、电力、燃气、有线电视等企业签订服务合同后，企业每月按期从顾客账户中自动扣除费用。 信用卡持卡人与银行签订自动还款合同后，银行每月从持卡人指定账户转账资金还款的客户购买保险时，与保险企业约定每月自动向客户账户收取保险费的客户将与相关机构每月定期购买理财产品， 在账户余额超过一定额度的情况下自动购买理财产品等，约定这些是代理业务。

虽然方便，但也伴随着风险。 允许第三方自动扣除就等于把支付权交给了第三方。 如果那乱扣钱怎么办？

顾客的权益如何保护？ 《中国人民银行关于规范代理接受业务的通知(征求意见稿)》日前公开征求意见，进一步规范代理接受业务参与者的行为，防范业务风险，保障金融客户的合法权益。

授权管理是代理业务风险管理的关键

代理业务的首要优势，一是收款人相对固定，二是收款人和付款人的交易场景相对固定，三是支付频率、限额等条件是收款人和付款人事先约定的。 如果约定好了，就进入自动扣款程序。

国家金融和快速发展实验室特聘研究员董希淼表示，代办业务交易的验证强度比较弱，不需要逐一进行交易确认，如果不是客户的真实意愿表达，很容易造成客户资金损失。 特别是近年来，代工业务发展迅速，不规范带来的资金损失风险越来越突出。 具体而言，代办业务不规范主要有以下几点。

单方面擅自开通。 未得到客户授权、未比较有效地审核客户真实意愿的，未为用户开通代理收入服务，或未向客户充分披露代理收入业务风险、授权和交易新闻查询服务渠道不健全等，造成支付人资金盗用的风险

风险控制弱。 机构对受益人真实性的审查不严格，使黑灰产业能够通过代收业务迅速窃取客户资金。 一些支付机构关于代理业务的新闻传播不透明，存在新闻黑匣子，应用于与收款人违规销售、系统接口转让、代理业务高风险场景和非法交易等。

授权管理是代理业务风险管理的核心。 根据征求意见的要求，付款人开户机构应当在事前或首次交易时经付款人批准，确认代理交易是付款人的真实意愿。 在交易过程中，开户机构逐一核实授权的几个事项，确保与各代理业务指令获得的授权相一致。 验证不一致的，拒绝处理，应当向付款人提示交易风险。

专家提醒，对顾客来说，支付用途、支付账号、支付周期、支付条件等都是涉及代理业务授权的重要复印件，授权时不可疏忽。

网络贷款等场景不适用于代理业务

在充分考虑风险控制和市场现状的基础上，这次意见征集决定了两种授权方法。

一是两个审批，由付款人和收款人、付款人和付款人的开户机构、代理机构和收款人分别审批。 征求意见稿确定，在该授权办法下，通过代办业务可以办理便民缴费、政府服务税、公益捐款、通讯服务费、信用卡及银行领域金融机构贷款还款、非投资型保险费缴纳、租金缴纳、会员费用等小额便民业务

双方协议，即付款人、支付人口开户机构和收款人三方，作为后续代理业务的基础订立协议。 与两种授权相比，这种模式更有利于提高授权强度，加强支付人口开户机构的风险管理能力，保障支付人的资金安全。 针对教育培训费用的缴纳、小额贷款企业的贷款偿还、金融机构发放的定期或定额基金理财产品的购买以及投资型保险费用的缴纳等一般诉求、非日常需要或金额较大的场景，征求意见，要求采用三方协议授权模式开展代收工作。

董希淼认为，这有利于规范业务处理，减少日常纠纷，维护各方权益。 他建议采取老人的旧方法，大致采取新人的新方法，搞好新旧规则的联系，降低平稳过渡的价格。

央行相关人士表示，实践中常见账户余额可自动购买货币基金理财产品相关业务，并在满足三方协议要求的基础上继续开展。

针对这些场景不适用于代办业务，也确定了征求意见稿。 代收机构必须采取比较有效的措施控制代收工作的适用场景，在代收工作的适用场景之外，根据负面清单方法，通过代收工作进行各类投资交易、外汇交易、股权筹集、p2p网络贷款以及各类交易场所(包括 专家认为，这些业务通过在其他交易中验证更高强度的支付方式，有助于确保顾客资金的安全。

警惕一些机构混淆了代理收入和小额非走私业务的套期保值

很多人在意的是，网约车自动支付车费等日常生活中存在许多不秘密支付的情况。 这也是代收业务吗？

值得注意的是，一些机构混淆了代理业务和小额免密费用业务的概念，实施套期保值会造成顾客资金损失和权益损失。 例如，通过代理业务渠道进行小额免密费用业务，避免小额免密业务资金转账额的管理要求，或者使用非保密费用业务处理代理业务，避免代理业务支付人授权的管理要求。

此次发表的征求意见稿明确了代收工作和小额无密工作的界限。 代理业务未经支付人交易确认，无交易金额限制的账户余额支付小额免密费用业务，需执行《非银行支付机构互联网支付业务管理办法》的规定，采用2种以下较为有效的因素验证，交易限额为1000元/日。 从银行账户直接支付的小额免密费用业务和通过快速支付连接的银行账户进行支付的小额免密费用业务，参照支付账户余额小额免密费用限额管理要求执行。

对超过敏感业务限额的费用业务，相关支付服务主体应当逐一核实交易。 符合代理业务交易场景要求，想通过代理业务处理的，也可以执行相应的授权管理要求。