财讯：监管部门要求银行停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的关联业务

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日前，监管部门通过窗口指导办法，要求银行停止定期存款提前发放相关利息业务。 随着利息计算产品的下架，证券日报记者在最近访问中发现，目前北京地区多家银行纷纷降低存款利率或提高购买门槛，包括特色储蓄存款产品和大额存单。

迄今为止，民营银行以利息存款产品为档赢得了市场。 最近，由于利息计算产品的下架，民营银行的资金端受到压力，一些民营银行在同业存款发行计划中呼吁央行增资。

据证券日报记者介绍，目前民营银行发布的储蓄存款产品在利率方面整体下调，5%以上的产品比以前少一些，但大部分保持在4%以上。 计算利息的方法基本上使用周期性利息代替利息。

麻袋研究院高级研究员苏筱表示，中小银行(包括民营银行)不容易拉客，在新的困难情况下，必须加强库存客户的维护，通过高质量的服务在所属区域内建立声誉。 在生态建设方面，中小银行可以考虑结合自己的业务和地区生活，以丰富的业态吸引客户。 在创新方面，有必要衡量收入的价格，加强必要的基础设施投资。

许多银行存款产品的利率在3%以上

最近，《证券日报》记者在访问调查中发现，包括国有银行、股份制银行在内的多家银行近期出售的储蓄存款均不支持利息的利息计算，如果提前收到，则按照活期存款利率计算。 同样，作为定期存款的一种，大额存单提前收取利息的方法也被取消了。 在产品利率方面，大部分银行都下调了利率，目前的年化利率大多超过3%，但只有个别产品利率将达到4.125%的水平。

所谓分阶段计算利息，第一，提前领取指定期间的存款时，不是普通存款利息，而是在最近阶段计算利息。 一位国有大型客户经理告诉记者，上周，我行已经发行了有利息特色的储蓄存款产品，目前销售的只有三年期大额存单，年化利率为4.125%，逾期一次也不重复支付。 但是限额很少，基本上可以通过抢劫买到。

在一家股份制银行的网点，证券日报的记者发现，该行最近新开发的储蓄存款产品和大额存单已经不支持利息计算。 据该公司工作人员介绍，以前依赖利息的特色存款产品年利率最近从3.88%降至3.77%，在利息计算方法上也不依赖利息。

目前销售的特色存款产品3年年化利率为4.124%，这是目前存款产品利率最高的，但只比较追加资金为20万元的顾客。 而且，这个产品的购买门槛也从5万元提高到20万元，而且金额很少，很快就可能卖完。 另一家股份制银行的客户经理向证券日报记者表示，目前出售的大额存款利率也一直在下降，首先从4.13%降至4.05%，然后降至3.9%。

一位银行领域人士在年的《政府工作报告》中谈到要深化利率市场化改革，降低实际利率水平。 自去年以来，央行多次降息，银行理财产品收益率和存款产品利率普遍下降。 如果定期存款产品的利率过高，存款方的竞争可能会加剧，银行负债方的价格可能会上升。

民营银行必须改变战略，适应新的环境

年12月中下旬，《证券日报》记者在一些网络理财平台上发现，许多民营银行的储蓄类产品因高利率而位居众多投资者首位，其中许多银行的5年储蓄存款利率超过5%，不仅利率高，而且提前加息，

但是，记者最近发现，各大互联网理财平台销售的储蓄存款产品大部分利率仍维持在4%以上，但利率超过5%的储蓄存款产品很少。 除了降低产品利率外，民营银行也取消了利息的利息计算方法，大多数产品可以周期性地付息，但仍可以灵活地领取，但提前一个周期领取后，只遵循当天银行卡的活期存款利率。

例如，振兴银行-智慧存款一年期的产品投入金额为100元，利息计算方法为周期性支付利息，每期利息收益率为4.8%。 根据产品证明，每满12个月设置一个利息期，按4.8%的利率支付利息，本金自动存续到下一个利息期。 该产品可以提前全额领取，但只凭银行活期存款利率结算当期利息。

迄今为止，计利息的产品是民营银行的存款利器。 但随着同一产品的下架，对银行的资金端产生了一定的影响。 上海民间银行在1月7日公布的全年同业存款发行计划中表示，为了稳定流动性，希望央行支持同业存款的发行。 但是，同行的存款证明在发行计划更新后，删除了上述相关记述。 记者彭妍