财讯：这5万亿到底该如何用？

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这几年，黄奇帆的发言不少。 可以说大部分都会成为流量爆款，但是疫情期间，他也翻了车。

他本来就很亲切。

疫情对中国经济的快速发展，特别是制造业的负面影响有多严重，需要判断，但对中小企业来说是生死局。

面对这种情况，黄奇帆提出了四方面的改革措施建议。

①尽快落实农民工城市落户相关政策，有效解决制造业用工荒问题。

②废除公司的住房公积金制度。

③制定鼓励公司实施养老金制度，疏通公司养老金投资资本市场渠道和机制的政策。

④设法降低物流价格。

话音刚落，遭到围攻，炮火集中在取消住房公积金制度上。

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疯狂喷出的理由也很简单，公积金关乎大家的切身利益，所以一开口就建议取消。 大家一定很着急吧。

不要忘了，像北京一样，公积金缴存比例为5-12%，个人和公司按同样比例缴存，个人的部分收入拿不到，但公司也额外缴存了很多钱，这些钱都在个人账户上。

对许多人来说，公积金等于工资的一部分。 取消公积金不是变相工资，而是直接降低了工资。 公司的负面为什么要直接牺牲员工的利益？

其实，这个制度的实施还不到30年，是1991年仿照新加坡中央公积金制度建立的，中国和新加坡也是世界上唯一推行公积金制度的国家。

在中国正要用公积金买房子，这笔钱进入个人账户，说取消就取消了，但是没成功。

另外，很多人指的是用公积金贷款的低利率来减轻月供给的压力。 因为利率与商业贷款相比并不差一点。

以北京为例，年公积金报告显示，北京平均公积金贷款额度100万左右，与目前商业贷款5.35%的利率水平相比，公积金贷款3.25%的利率是良心价，不出台重大政策，通常不改。

随便算一下，100万贷款是20年等额的利息，商贷比公积金贷款多30万元以上。 这不是小数目。

因此，一些反对黄奇帆的人是职业选手。 中阅资本的创始人、原银河证券首席战略分解师孙建波，正是因为没有常识才提出这样的建议。 旗帜鲜明地反对黄奇帆，站在员工的立场上，反对剥夺员工免税收入，反对剥夺员工低息购房贷款的权利。

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其实，取消公积金也不是什么新鲜话题。 黄奇帆的故事得到了经济学家滕泰的支持，公积金的那笔钱在暴涨的房价面前，不值一提，几万亿的闲置资金躺在那里，不得不花掉。

此外，有人从贫富分化的角度主张取消公积金。 因为现在的公积金实质上是穷人补助富人买房。

大多数人可能不明白。 年的公积金报告显示，目前全国有1.44亿人缴纳公积金，不到全国人口的10%。 其中，以国企、大企业为主，中小企业在缴纳公积金方面不积极。 5%-12%的缴纳率，一般6%用于中小企业最多，但是中小企业的员工们能拿多少钱？ 其实心里也有数。

其中利润最高的，其实是高收入者。

信不信由你，贷款余额逐年上升，但贷款发行量却不成比例地上升。

为什么？ 一个原因是，高收入者的公积金账户基本上是空的，这些钱早就用来买房子了，越买利润越多，这个公积金对他们帮助很大。

随着房价暴涨，很多人还很难凑齐首付，想用公积金贷款也很难，所以余额会更多。

而且现在很多地方的公积金录用管理越来越严格。 在一些地方，贷款额与缴纳年限、公积金余额等方面挂钩。 借钱的前提是账户里有钱。 越需要，越没钱，越有钱，反而越轻松。

在市场上，公积金贷款又是三等公民，当时流行的一时段子全额往前走，在商贷后面，转移了公积金贷款的共享单车，正好出了现实。 一直以来，金融措施作为监管政策的重点，公积金也进行了调整，但在监管吃紧时，公积金贷款更是举步维艰。

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但是，即使这么难，要说一刀切已经取消了，很多人都和你着急。

其实这件事是屁股决定的头，站在不同的立场，又会变成不同的角度。

兼职想要多一点收入，即使暂时不用，也可以先存起来。

上司们想少花点钱。 特别是像现在这样每天计算现金生活的小上司们。

公积金的留存，多年的争论也没能达成，所以短期内提出落实也是天方夜谭，但实际上，大家也在寻找最佳的替代方案和最优解。

例如，取消公积金制度，呼声最高的备选方案是国家住房银行，它可以增加住房专项资金的供给，兼顾政策性诉求，满足真实人群。

这就像美国的两个房间，虽然引发过次贷危机，但不能否定其在住房贷款中的实际作用。

例如，既然个体的公积金账户是个体，那么是否可以考虑个体支配的方法呢？ 现在的公积金提取政策真的很难，所以没有购房资格，那个账户的沉淀资金一直在贬值的死钱，现在存款利率上浮了，但是跑通货膨胀也在做梦。

把钱扣在账上，交给真正有需要的人，至少，它能促进费用吧。 没钱的人真的很多。 疫情过后，如果抓住了经济，这5万亿美元怎么用，值得仔细考虑。