财讯：信用卡不良率上半年飙升银行凭什么评估最危险的时候已过去？-财新资讯网

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新冠引发的肺炎疫情对银行黄金业务的影响非常明显。据今年中银领域的半年报报道，许多银行信用卡不良率较去年年底上升很多，银行也强势收紧风控要求，在重合线的费用场景受到冲击，信用卡透明余额增长放缓。

但各银行半年业绩发布会显示，最危险的是今年上半年，下半年随着疫情好转，以信用卡为突破口的零售业务将回归增长轨道，零售银行的转型不会因此而发生转变。

上个季度，月薪3~4万元、房贷2万元左右的顾客等原本高质量的零售顾客突然周转困难，难以偿还。但是，随着疫情影响减弱，这部分人的工作和生活回到了以前，过期的情况有所好转。一位华东城商务经理对21世纪经济报道记者说。

疫情挤压信用卡泡沫据21世纪经济新闻记者统计，今年上半年上市银行大行和股票行，许多信用卡不良事件较去年年底急剧增加。

大行中，工行、建行、农行、中行、交行、邮政储蓄银行信用卡不良率分别达到2.65%、1.17%、1.81%、2.57%、2.90%、1.99%，比上年分别达到0.44、1.99%。

其中，信用卡不良率高，不良增长势头稍强。

一位接近信用卡中心的人对记者说，信用卡自去年以来一直在战术上收缩，但首要目的是应对外部风险，叠加今年疫情的影响，使当期指标不太好。但是，信用卡的风险通常会延迟6~9个月。对于收缩战术的银行来说，资产规模作为分母缓慢增长或负增长。风险指标是前期风险的体现，不会收缩。分子延伸，分母下降，不良率相应地上升。

财讯：信用卡不良率上半年飙升银行凭什么评估最危险的时候已过去？

简单来说，前期风险完全暴露后，由于不擅自扩大量，信用卡新增不良每月减少，最终不良率整体下跌，实现安全着陆。

信用卡余额去年年底缩小了4.73%。上述信用卡相关人士表示，近年来，一些银行为了掩盖不良现象迅速上升的事实，使用了在发卡方面维持增长速度的方法。

建行信用卡是大行中最低的，增幅也最低。建行副行长吕家进在业绩发布会上回答21世纪经济新闻记者提问时表示，建行信用卡不良率为1.17%，在领域内处于领先地位，发卡量、贷款规模、交易结算量均保持一定增长。

上市银行中，有7家公布了不良率数据。其中浦发银行的不良率最高，为3.31%；民生银行占3.23%；中信银行、华夏银行、平安银行、兴业银行的不良率均在2%以上，分别为2.5%、2.44%、2.35%、2.01%。最近，招商银行反省零售的不良率为1.85%，股市处于低水平。

此外，不良率最高的是浦发银行，上升1.01个百分点，其次是中信银行和民生银行，分别上升0.76和0.75个百分点。只有华夏银行的不良率不下降。

与大型银行相比，股份制银行普遍不良率上升趋势更为剧烈，6家披露机构不良率上升超过0.5个百分点。

招商银行行长田惠宇在业绩会上表示，今年的不良贷款额比去年年底增加了30.53亿元。其中最重要的是零售贷款，特别是信用卡贷款。

由于疫情造成居民支出增长困难，再加上银行信用卡部门主动提高了防风要求，信用卡发行量和透支余额两个数据悄然发生变化，与往年相差两位数的增长趋势大不相同。

根据21世纪经济新闻记者整理的各银行透支额，披露这一数据的14家银行中，7家银行较上年末有所上升，7家银行有所下降。在增长的银行中，没有一家银行突破了10%，增长率最高的是兴业银行，达到了8.64%。近年来，集中于零售业务的招聘、浦发、平安三大数据均呈负增长。

从流通卡量/累计发卡量这一数据来看，上半年多家银行卡发行较为谨慎。公布这一数据的14家银行中，1家银行负增长，工行仅上涨0.14%，招行上涨1.14%，浦发上涨0.13%，平安上涨1.90%。 10%以上的邮政储蓄银行只有一家。疫情确实减缓了银行信用卡扩张的步伐。

银行多次表示，零售战术不动摇多家银行表示，从二季度开始，信用卡先行指标逐渐好转，催收情况趋于平稳，收盘情况逐渐回升。

招行首席风险官朱江涛在一季度新闻发布时指出，6月是今年信用卡不良生成的最高点，8月是第二高的点。

为什么这么评价？第一，受疫情影响后，我应监管要求实施了信用卡贷款延期还款政策，但从5月开始每月收紧该政策。目前仍在延期还款的贷款中，信用卡贷款的余额为零。所以评价说，如果顾客5月申请信用卡贷款延期还款，推迟3个月，8月将是不良生成的下一个高点。整体风险评估随后要看个人居民收入变化和就业情况变化两个因素。因此，信用卡贷款资产质量的整体评价，不良生成维持在高位，之后可能有一些不明确的因素，但个人评价，整体上已经过了高位。

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