财讯：车险改革正式落地影响2亿车主头部险企利好？-财新资讯网

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汽车保险改革如期而至。日前，银保监会印发实施车险综合改革指导意见通知，要求财产保险企业、中国保险领域协会等，从9月19日起实施《关于实施车险综合改革的指导意见》(以下称指导意见)。

可以理解为此次车险综合改革的主调是保护客户权益，大大有利于客户:不仅价格下降，保险保障服务提高。北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云解体指出，降低附加费用率必然会降低汽车保险的价格。

去年，中国汽车保险承保汽车达2.6亿辆，保险费收入8189亿元。银监会表示，预计改革实施后，价格基本不会上涨。

汽车保险降价将使2亿业主受益，这对于保险企业来说，短期经营压力不可避免，市场主体分化加剧。

汽车保险改革落地

根据指导意见，这次汽车保险改革有六大变化。

首先，强力保险责任限额大幅上升，3年来无保险最高可享受50%的优惠。个人有责任的，交强险限额增加到20万元三年不交保，保费最高30%调整为50%。

其次，商用车保险的责任扩大，车损保险增加了汽车全车盗窃、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等责任。

国际足联！ supportlists]第三，增值服务的附加保险增加，包括增加运输检查、道路救助、代理驾驶服务、安全检查等乘客意外保险产品。

另外，追加费用率被向下修正了。商业保险产品预计附加费用率上限从35%降至25%，赔偿率从65%上调至75%。自主渠道系数和自主核保系数合并为自主定价系数，范围明确为[0.65-1.35]。

第五，汽车保险产品市场化水平更高，未来将适时完全放开自主定价系数范围。

六是进一步优化无赔偿金优惠系数。认为改革实施后，商用车保险无赔偿金优惠系数将赔偿记录范围从去年扩大到前三年，偶然对赔偿客户的汇率涨幅将下降。

根据商业汽车保险费率的计算公式，保险费=基准保险费率调整系数，将基准保险费附加的费用率上限下调10%，费率调整系数中，自主途径和自主核保系数合二为一，预计保险费价格将下降。

保险公司压缩费用

现在，在费用修订前的继续保险还是费用修订后的保险的问题上，很多业主感到困惑。对于车险改革后保险费的上涨，业主担心到底费用下降到了哪里？

保险费由净风险保费和追加保费两部分组成。其中纯风险保险费由事故发生率、平均损失金额等决定，各企业无法左右的附加保险费由保险企业可以控制的营业费用、营业税、利润等构成。杨泽云在对环球时报记者的分析中指出，此次综合改革降低了预定增值率的上限，进一步提高了预定损失率的下限，因此，以往通过高手续费、佣金的方法难以持续。

财讯：车险改革正式落地影响2亿车主头部险企利好？

以汽车保险业务为主的中介企业和个人代理店受到损害，附加费的降低极大地影响了从中介和个人代理店的抢注。

19日以后收费有所修订，单价有所优惠，但保险企业佣金少的保险代理企业的销售人员，现在大多有优惠，但19日以后购买汽车保险，整体价格会便宜，而且现在即使购买汽车保险也暂时享受不到收费修订的红利

环球时报记者查询得知，关于保险费优惠，至今3年未投保，最高按保险费的30%计算。

据悉，为配合车险改革，保险企业需在19日前完成费率测算、系统开发、人员培训、单张打印、联调测试等准备工作。

此次车险改革正式落地后，对保险企业来说，保费减少、保障增加，也就是收入减少、支出(赔偿金)增加，对经营车险的保险企业必然面临着巨大的压力。杨泽云认为，保险企业可以利用这个时候调整业务结构，例如提高对非车险业务的重视。

平安证券分析师认为，通过提高预期赔付率、降低附加费用上限、放开自主定价系数波动范围等违规行为将大大避免，此后，保险企业综合定价率的竞争将从赔付源变为首位。对保险企业来说，未来需要进一步压缩费用。

汽车保险费或下跌

在上市保险企业上半年的业绩发布会上，有保险企业认为未来的保险费收入会受到汽车保险改革的影响。人保财险副总经理邵利铎在半年业绩发布会上表示，从领域来看，车的保险费将有比较明显的减少。

平安证券分析师认为，由于附加费率较低，基准保险费、签名保险费同时下跌，预计新车销售额将下降，汽车保险费将下跌。

但是，对于经营汽车保险的保险企业来说，人保、平安、太保等头部保险企业在渠道、费用控制、理赔、规模、企业品牌影响较大等方面具有明显的特点。杨泽云分解分析认为，他们不仅可以通过价格战，还可以通过理赔提高服务，通过渠道获得越来越多的顾客，通过规模获得规模的价格特征。因此，他们将来会有越来越多的市场特征和空间。中小保险企业也具有负担轻、易转型等特点，以前流传的同质化的汽车保险市场难以持续快速发展的，要么死亡，要么转型。

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