财讯：支付机构踩反洗钱红线 监管部门重拳出击巨额罚单亮剑

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对比第三方支付违约问题，监管出击。 8月18日，据《北京商报》记者不完全统计，年内央行至少对支付机构罚款41张，罚款共计2.665亿元，其中28张因机构涉嫌洗钱而被处罚，累计达到2.634亿元。 从处罚类型来看，违反反洗钱规定、银行卡理赔管理办法等为机构违规重灾区，机构因洗钱处罚金额最高，银行卡理赔和支付结算行业违规问题也较为突出。

2.665亿罚单年度记录

第三方支付机构又要受到处罚。 近日，央行沈阳分行发布的行政处罚新闻公示显示，第三方支付机构北京畅捷通支付技术有限企业(以下简称畅捷通支付)辽宁分企业、易生支付有限企业(以下简称易生支付)沈阳分企业未按规定履行客户身份识别义务，因此未按规定履行客户身份资料。

对比此次处罚事件和后期整改的几个事项，北京商报记者尝试采访了顺利支付、易生支付两家企业，但多次拨打顺利支付电话均未得到回应。 记者发布消息没有得到易生支付方面的进一步回应。 但从违规事由来看，两家企业都因参与反洗钱而受到惩罚。

根据《中华人民共和国反洗钱法》的规定，支付机构因涉及反洗钱问题被处罚，首要违反七大红线，未按规定履行顾客身份识别义务，未按规定扣留顾客身份资料和交易记录，属于大宗交易报告或者嫌疑 与身份不明的顾客进行交易、开立匿名账户、违反保密规定、未泄露相关新闻、阻碍洗钱检查、调查，拒绝调查。

上述例子只是支付机构经常受到惩罚的缩影。 据北京商报记者不完全统计，截至目前，第三方支付领域全年至少领取41张监管罚单，罚款总额2.665亿元，超过历史全年罚单总额。

41张罚单中，百万级罚单11张，被处罚单位包括易生支付、银盈通支付、开联通支付、中支付、敏支付技术、本支付等。 数千万级罚单达5张，其中商银信企业对16起违章行为未被一次性罚款1.16亿元，刷新了罚单最高纪录。 全年央行对支付机构罚款41张，表示监管十分重视支付合规工作，反映出支付领域繁重的监管态势。 麻袋研究院高级研究员苏筱向北京商报记者表示，从处罚金额、频率等方面看，今年罚单的特点是，随着监管顶级制度的日益完善和监管科技水平的精益求精，违规机构的小动作已经难以掩盖、发现、调查到一起。 二是对金额屡创新高、违规情况较差、违规次数较多的过劳型机构，监管表明了通过重罚根治乱象的决心。

洗钱没有做好准备

北京商报记者整理了41张罚单中，28张因洗钱等问题被处罚。 今年以来，除了机构层面的处罚外，个人对监管负责人的处罚力度也越来越大。 具体来说，在涉及洗钱问题被处罚的机构中，包括:仓宝通、财付通、福建一卡通、商银信、敏付科技、汇联通、图书支付、国通星站等机构，未免双罚。 在一次罚单中，从商银信员工共计65万元、银盈通支付员工65万元、开联通支付员工48.4万元等例子可以看出，还加上了监管对违规行为负责的机构员工的处罚金额。

从被处罚的个体类型来看，有企业总经理、副总经理等管理层和业务部门负责人，涉及风控、运营等重要部门，显示出监管的针对性和准确性在提高。 苏筱芮做了如下评价。

注意处罚事由，未按规定履行顾客身份识别义务，未按规定保留顾客身份资料和交易记录，未按规定提交大额交易报告或可疑交易报告，是被机构处罚的通病。

易观支付领域的资深分解师王蓬博认为，今年反洗钱监管的罚单一方面金额和频率都超过往年，另一方面，反映出机构违规情况日趋严重，另一方面，也反映出监管机构不完善，加大了对支付机构的检查力度。 他认为，目前反洗钱规则非常细致，商户量大、交易量大，涉及客户身份识别、大额交易报告、可疑交易报告等，仍是支付机构反洗钱工作中的攻坚难点。

支付领域变革的关键期

值得注意的是，支付洗钱、涉赌诈骗等黑灰生产，多部门挥拳出击，监管力度持续加大。 北京商报记者还发现，除因洗钱问题受到处罚外，还有不少支付机构因银行卡收据、支付结算、支付款项问题受到处罚。 其中，银行卡账单违约问题最为突出，包括未备案提交账单、超范围开立账单、未按规定办理账单银行结算账户管理等。

从多次被处罚的机构的业务类型来看，积分业务在银行卡收据上的机构容易踩到红线。 针对支付机构后期的快速发展，苏筱支持建议必须在制度方面加以规范，如对高风险交易制定专业的风险管理制度，加强特约店的管理。 然后要优化合规管理体系结构，引进合规、洗钱行业的专家，深入学习和研究合规事业的监管要求；其次，要根据制度细化落实各项措施。 例如，要建立收据交易风险监控体系，建立特约店的新闻管理体系，运用科技手段切实抓好合规工作。

最后，要警惕各红线，单位不得挪用结算资金。 例如，发现可疑交易和洗钱、诈骗等风险事项，应当立即采取措施。 发现有违法犯罪嫌疑的，应当及时向公安机关通报。 苏筱芮说。

但是，王蓬博也指出，目前的支付领域是变革的关键，许多机构在产业网络、以前流传的领域数字化改造服务等方面接近，但变革需要价格、客户、投资等，在变革中，许多机构在经营压力上存在巨大的

一位资深领域人士表示，在罚单被砍掉、经营困难的情况下，许多支付机构的生存能力越来越差。 在此背景下，监管必须增强金融风险技术的防范能力，进一步探索柔性监管。 (岳品瑜刘四红)