财讯：罚单金额呈现加码趋势 支付机构“入冬”

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与第三方支付违约问题相比，今年依然延续着往年严格的监管态势。 11月24日，据北京商报记者不完全统计，年内央行已对支付机构罚款至少59枚，罚款达3.03亿元，为去年总额的两倍，其中有一半罚款涉及双重处罚，机构工作人员最高罚款65万元。

罚款总额没有增加两倍

虽然罚单数量比去年有所减少，但今年的罚单金额有增加的趋势。 据北京商报记者统计，年内第三方支付领域至少收到59张监管罚单，罚款总额3.03亿元，创往年罚单最高纪录，为去年总额的两倍。

罚单总额高是因为大额罚单增加。 具体来说，59张罚单包括1亿元级罚单、5张数千万元级罚单和10张百万元级罚单。 其中，商银信企业涉及16起违规行为，4月29日被央行一次未罚损失1.16亿元，创停车罚单最高纪录。 此外，银盈通支付、联通支付、图书支付、富人支付等机构也因洗钱问题向央行发放了数千万元的罚单。

除了巨额罚单外，还有机构成为罚单常客，海科融通企业就是其中之一。 根据央行的披露，这家企业近两个月被央行处罚了三次。 相关问题主要是违反银行卡收据业务相关法律规定，未按规定履行顾客身份识别义务，未严格执行商户实名制，未按规定建立特约商户新闻管理、检查等制度，未按规定设立收据账户

相比之下，全年央行对第三方支付机构共罚款103张，罚款金额合计超过1.32亿元，涉及55家支付机构，其中包括2张数千万元级以上罚款、11张百万元级罚款。 从整体来看，处罚频率较高，但处罚金额也比较稳定，大多在百万元以内。

罚单减少，处罚额增加，反映出支付领域受到严格监管。 麻袋研究院高级研究员苏筱支持向北京商报记者表示，从处罚金额、频率等来看，年内支付罚单具有以下特点:一是处罚频率的增加，随着监管顶级制度的日益完善和监管科技水平的精益求精，违规机构的小动作已经难以掩盖。 二是对金额屡创新高、违规情况较差、违规次数较多的过劳型机构，监管表明了通过重罚根治乱象的决心。

另外，据北京商报记者统计，59张罚款中，23张罚款涉及双重处罚，另外，随着机构罚款金额的增加，央行对支付机构相关负责人的处罚力度也在增加，例如，以商银信被处罚为例，该机构违约。

苏筱支持认为，今年支付机构双罚趋势明显，从被处罚的个体类型看，有企业总经理、副总经理等管理层和业务部门负责人，涉及风控、运营等重要部门，监管针对性和准确性有所提高

洗钱建设的几点思考

近年来，第三方支付是监管重点，出现了过亿的巨额罚单，一方面提醒了许多在领域内游走于灰色边缘的机构，另一方面也是对过去一段时间内发展过快的问题的纠正。 苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，在不同阶段，监管也有不同方向的着力点。 例如，最初重点完善无证经营支付业务行为，但现在转向了支付机构收据业务的细分、洗钱建设等方面。

违反反洗钱规定、银行卡收据管理办法等，确实是支付机构违规严重的灾区。 11月18日，央行反洗钱局副局长王静还表示，强监管可能是央行未来一段时间内执行的基本政策。 今年的反洗钱监管罚款预计将超过2亿1500万元。

支付领域资深分析师王蓬博告诉北京商报记者，从处罚结果看，客户身份识别、按规定保存客户身份资料和交易记录、提交大额交易报告、提交可疑交易报告等环节是支付机构最容易发生的洗钱问题。

在监管之下，支付机构洗钱的痛处是什么？ 苏筱支持提出，一是增强合规意识，建立基本合规制度，便利部门间合作，确定分工，落实责任于人。 二是加强风控水平，利用大数据、人工智能等新技术提高合规工作效率。 三是及时调整战略，提高商户巡逻等从业力，防范外部风险蔓延。

洗钱是一个综合建设的过程，不仅包括在业务上，也包括在制度、硬件、软件、人才等整个反洗钱体系的建设中。 支付机构比其他金融机构在反洗钱方面的建设经验和人才储备都不够，相关制度的建设和理念的形成都需要越来越多的时间和精力来消费。 黄大智进一步叫了起来。

请求业务到了尽头

监管越来越严格，机构违约价格越来越高，而支付机构却面临着主营业务天花板望而却步、业绩难以增长的压力。 据《北京商报》记者介绍，近年来，许多支付机构陷入增收不盈利的经营困境，有些机构因债务缠身多次被法院列入被执行人。

对支付机构来说，监管的加强和业绩增长的放缓，开始看到了支付机构原本生活的支付请求业务的天花板。 王蓬博表示，为了更好地实现自身更快的发展，更多的支付机构将开始开展saas、智能营销、数据观察、金融等一系列增值服务，未来将有更多的支付机构转型为综合型产业运营商 另外，字节舞、手机、拼写检查等公司在获得支付牌照后，可能会重新开始移动支付市场的竞争。 国内市场的成熟也关系到支付机构海外业务的开展。

黄大智也同样认为，从支付领域目前的局面来看，c端结构基本固化，即便实现互联互通也不容易打破结构。 随着工业网络的迅速发展，b端服务的机会可能会增加。 对于中小支付机构，一方面可以立足于激烈的竞争中，打磨更好的产品，为领域提供个性化的处理方案，另一方面也希望提供服务，用差异化的产品加更好的服务取胜。

苏筱支持表示，目前数字人民币对第三方支付领域的冲击已经引起市场热议，支付机构未雨绸缪，提前做好规划，在商户机构综合服务处理方案上不断得到完全改善，比较

对中小支付机构来说，首先要找到自己的核心竞争力，在此基础上进行后续快速发展战术的制定，其次中小支付机构也要加强自己对核心特征场景和顾客的深度挖掘，提高对场景和顾客诉求的了解程度，以及自己产品的竞争力。 王蓬博说。