财讯：“定价基准”生变浮动利率和固定利率选哪家好更划算？ 两者区别针对

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个人住房贷款为商业贷款，在年1月1日前发放或签订合同但未发放，属于浮动利率，属于参考贷款基准利率定价的，选择将贷款定价基准转换为lpr正负分或固定利率

这两者的区别是什么？ 哪个划算？ 具体怎么操作？ 要注意那些问题吗？

首先要注意的是，上述转换工作于3月1日正式启动，但持续到8月31日，借款人还有足够的时间了解相关情况，在充分调查的基础上，结合自己的诉求做出适当的选择。

定价基准发生变化

说到lpr，很多人都一头雾水，不理解住房贷款进行lpr转换的逻辑和原理。 实际上，通过掌握定价基准这个概念，对这次的转换很了解。

人们在申请住房贷款时，关注是否有折扣，也就是能否在基准利率上打折。 例如，基准利率为4.9%，打九折实际执行的利率为4.41%，其中基准利率为住房贷款的价格基准。

此次转换的核心是定价基准发生变化，此前基于基准利率的定价将参考lpr定价。

什么是lpr？ 这都叫最优遇贷款利率( LPR )，简单来说就是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价形成的最优遇贷款利率( LPR )，每月20日(节假日顺延的情况下)发布一次，包括目前1年期、5年期以上的两类，

那么，为什么要将住房贷款的价格基准从基准利率改为lpr呢？ 与基准利率相比，lpr的市场化程度较高，能够及时反映市场利率的变化。 央行相关负责人表示，为深化利率市场化改革，进一步推进lpr运营，央行此前正式发布公告，要求开展存量浮动利率贷款的价格基准转换工作。

上述负责人表示，目前新发放的贷款大部分以lpr为定价基准，但库存浮动利率贷款的定价基准是贷款基准利率而不是lpr。 年10月以来，贷款基准利率没有变化，但自年8月以来，lpr多次下降。

因此，为了保护贷款双方的权益，央行决定从年3月1日开始推进库存浮动利率贷款的价格基准转换。 负责人说。

值得注意的是，这次转换业务不仅包括住房贷款，还包括公司贷款、个人支出贷款等。 关于住房贷款，只包括商业性个人住房贷款和组合贷款中的商业贷款部分，与公积金个人住房贷款无关。 另外，固定利率贷款、年底到期的个人住房贷款、以lpr为参考的浮动利率贷款也不需要转换。

lpr还是固定利率？

值得注意的是，转换的选择不仅是lpr，借款人也可以将住房贷款转换为固定利率。 那么发生了问题。 这两者的区别是什么？ 哪个划算？

业内人士表示，两种转换方法各有特点，具体选择取决于借款人自身的评估，特别是对未来利率走势的评估。 如果你认为将来lpr会下降，最好转换为参考lpr定价。 如果考虑到将来lpr有上升的可能性，转换为固定利率是其特征。

基准利率定价方法通常按比例波动，如基准利率上浮10%或下调15 %；lpr定价方法则按加减点数波动，如LPR加40个基点，减去30个基点。 中国工商银行北京分行相关负责人说。

他介绍说，以你现在的房贷为十年期，利率为基准利率打七折，转换成lpr后，并不是根据lpr打七折。

转换前，贷款基准利率为4.9%，7折后实际利率为3.43%，转换为lpr后贷款实际利率仍为3.43%，但利率定价方法将lpr转换为定价基准。 据该负责人介绍，转贷后，10年期贷款参照去年12月20日公布的5年期以上的lpr为4.8%。 因此，该贷款的定价方法根据5年期以上的lpr减少137个基点，即扣除1.37%，加分值为-137，该数值在合同的剩余期间内被固定。

借款人选择转换为固定利率的，在整个合同剩余期限内，他的住房贷款将执行3.43%的利率。

借款人选择转为参考lpr定价的，房贷利率水平在5年期以上的lpr-1.37%就很明显了。

那么问题是，你知道lpr每月20日对外发布一次，房贷的实际执行利率也会相应地逐月变化吗？

答案是否定的。 这里有两个问题:重新定价日期和重新定价周期。 前者是指你和银行约定的利率调整日，也就是什么时候调整。 通常是每年1月1日，或者每年贷款发放日对应的日期。 后者以怎样的频率调整，也就是频率调整，一般为一年。

也就是说，从转换后到第一次重新定价，上述借款人的住房贷款利率仍然为3.43%，从第一次重新定价日起，住房贷款利率为当时最新的5年lpr-1.37%，以后将分别持续各个重新定价日。

你的房贷做了lpr转换吗？ 转成固定利率就更好了吗？ 怎么选？ 作为与老百姓的钱袋密切相关的业务，个人住房贷款的利率变动一直受到社会的关注。

多通道处理将实时启用

如果未来lpr持续下降，你会发现将房贷利率转换为参考lpr价格更划算。 目前，根据多家商业银行的反馈，期望lpr下降的借款人较多，选择lpr期权的人数多于选择固定利率的人数。

请注意，根据监管层的安排，转型工作必须大致在年8月31日前完成。 如果借款人有转换的诉求，建议在这个时间段在节点前与相应的金融机构协商。

此外，贷款中有共同借款人的，所有共同借款人必须平均同意变更后，才能实施定价标准的转换。

怎么处理？ 以工行为例，该行目前提供了手机银行、智能ATM、短信银行等多种受理渠道。 疫情期间，借款人建议在手机银行办理，实际需要网上办理的，建议等到疫情结束。 同行相关的负责人说。

从网上办理渠道来看，借款人登录工行手机银行app，最爱、全部，通过存款贷款、利率基准转换、一键转换路径点击，按提示操作办理即可。

如果你是借款合同中的共同借款人，已经向工行预约了手机号码，主借款人开始转换价格基准后，会收到工行95588发送的价格基准转换确认信息。 此时，可以直接回复这个消息完成价格基准的变更确认。 上述负责人表示，该银行短信功能将于4月中旬上市。

关于转换的有效时间，通常是实时启用的。 例如，如果(智能手机)银行应用程序转换定价标准，则合同列表中的合同右上角显示已通过lpr定价，表示更改成功。

但是，如果你的贷款中有共同借款人，要使定价标准的变更生效，所有共同借款人必须在主借款人开始变更的当天24点前完成变更确认。

因此，银行在价格标准变更成功或失败后，通过邮件提醒借款人注意该行预留的手机号码，并及时提醒借款人注意相关情况。

最后要注意的是，根据央行的政策要求，定价基准转换为lpr后，不能再次根据基准利率进行定价。 也就是说，定价标准只能转换一次，借款人必须在仔细考虑后，做出合理的选择。 (郭子源)