财讯：银行快速调整网络贷款额度 大行淡定应对中小行快速调整

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7月17日，为了规范商业银行网络贷款业务的经营行为，促进网络贷款业务顺利健康快速发展，银保监会正式发布了《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下称为《办法》)，办法自公布之日起实施。

新规则落地，会影响几何图形吗？ 21世纪的经济报道记者采访了多家银行信贷业务人员。

新版《办法》在网络贷款的概念、合作机构、风险管理等方面，制定了最新的详细规定，可以说填补了所有网上贷款的空白，一出现，就引起了市场的热议和关注。

21世纪经济新闻记者表示，虽然金融机构已经接受了相关政策的传导，但很多机构还在研究对策，等待总部制定具体细则。

一位股份制银行信贷业务人员表示，近两天来，该银行已经对网络贷款限额、产品、推广口径进行了相应修改，并对《办法》做出了迅速反应。

新的人行，超额不用担心融资停止

对客户来说，新“办法”最明显的调整是额度调整，办法规定，每户个人信用贷款信用额度不超过人民币20万元，此前额度上限为30万元。

在新《办法》中，商业银行可以根据自身经营管理、风险水平等具体情况等调整上述额度，但监管部门也对支出贷款、经营贷款、流动资金贷款等采取差别化监管。 但市场认为，额度上限必然会影响整个信用额度。

许多金融客户是否在意此前批准发放的贷款是否会过度中断融资或停止融资？

华南一位股份制银行信贷业务人员告诉21世纪经济新闻记者，《办法》按照新老画断大致设有过渡期，过渡期为《办法》实施之日起2年。 过渡时期，商业银行对照《办法》制定整改方案，有序实施，不符合《办法》规定的业务有序压降。 过渡期结束后，商业银行都必须继续办理网络贷款业务并遵守《办法》的规定。

也就是说，已经获得贷款批准的库存业务不受新“办法”的影响，但贷款到期后希望继续贷款的，必须按照新的规定额度执行。 我们反应落地很快，这两天降低了对应产品的限额上限，对外的推广口径也发表了变更。 换句话说，从现在开始，按照新的“方法”执行。 华南一家股份制银行的信贷运营商说。

另外，在前面的人看来，新的“方法”规定了对多头贷款的限制，这项规定对许多中小银行和中小金融机构有很大的限制。 虽然过去的限额上限是30万，但一点银行有可能对一点高质量的顾客达到50万、80万。 另外，多头贷款方面也不严格。 例如，在a家贷了30万，在b家贷了20万。 新的“方法”规定了综合管理，如果是征信所需的费用贷款，则包含在信用额度中。

另一家大型信贷运营商表示，对限额的严格限制是为了防止个人债务杠杆的迅速增长。 近两年来，商业银行的非住宅类零售贷款质量呈现恶化迹象，监管部门近年来对共债风险也备受关注。 但是，新的“方法”对大行影响不大，受到越来越多的影响，首先是中小银行和非银金融机构。

大行淡然应对，中小行迅速调整

前面提到的大信贷业务人员指出，在行内等待总行具体落地细则，但从整体来看，目前的新“办法”对现有的网络信贷业务影响不大。 大行虽然网络贷款风控严格，抵押贷款和经营贷款也上线，但只是把以前的网上业务考核放到了网上，相应的风险点还是要见客户，看抵押物进行验证，所以这里 严格来说，受影响的贷款是使用贷款。 在新的“方法”出现之前，我们今年通过了全额征信综合认定。 只要是上面征信的网络贷款，不管是其他银行的，还是非银金融机构的，都在信用额度内对应扣除。

21世纪经济新闻记者向另一家大型零售贷款头部的股份制银行信贷业务人员求证，称他们从今年开始一直严格执行多头不授信的限额管理。

前述大公司还指出，该行的授信额度上限为30万，但在实际业务中比白名单客户开放，实际授信该分行最高授信额度为18万，未达到30万额度的上限。

据21世纪经济新闻记者介绍，目前建行、工行、邮政储蓄银行等大型银行的网络贷款业务限额均为20万元，从政策层面看，国有大行已经做好了准备。 这是因为受影响更小。

21世纪经济新闻记者采访显示，对中小银行来说，不同银行对新规的看法或喜或面临较大调整。

一位股份公司零售业务负责人对21世纪经济报道记者说，看到新规很乐观。 因此，之前真正符合网络贷款条件的贷款，量不大，证明新的管理方法出台后，将来开放了这个行业，过去银行贷款时能够突破前贷款中贷款后严格线下要求的限制，就在于此行 目前，新《办法》中的限制条款，如流程规范和限额限制等，可以很好地帮助银行控制和分散风险，对以往业务开展不大的中小银行来说，新的《办法》意味着越来越多的机会

但是，对于自身风控能力较弱，依赖大型金融科技机构和配套金融机构的中小银行来说，可能需要更长的调整期。

一位城商行信贷业务人员指出，与配套信贷机构的合作准入、收款、投资等具体细则必须逐一通过信息表达进行调整，但过渡期比较充分，目前仍看头部机构的政策如何调整。

对网络辅助平台来说，目前市场反馈的是更加明显的盈利信号。 《办法》确实将市场上流行的贷款、联合贷款、金融科技支持服务等纳入管理范围，向商业银行相关机构开展合作以预留合作空间，确定边界和具体要求，多家互助机构在《办法》落地后股价上涨。