财讯：存量贷款定价要“换锚” 存量浮动利率贷款定价基准为啥要转换？

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新发放的贷款顺利起锚后，库存贷款的价格标准也将迎来转折。 中国人民银行28日宣布，将从明年3月开始推进库存浮动利率贷款定价基准的转换。 库存贷款的价格标准为什么要更换？ 怎么换？ 库存房贷怎么换？ 对这些问题进行了比较，中国人民银行的相关负责人逐一进行了解答。

库存浮动利率贷款的价格基准为什么要转换？

年8月17日，人民银行宣布改革完全最优贷款利率( lpr ) ( lpr )形成机制，要求各行在新发放的贷款中以lpr定价为首要参考。

人民银行有关负责人表示，目前近90%的新增发放贷款已经参考了lpr定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率的变化，不利于保护贷款双方的权益。

进一步深化lpr改革，人民银行发布公告，推动库存浮动利率贷款定价标准平稳转换。 人民银行应当约定各金融机构利用官网和网站公告、电话、邮件、邮件和(智能手机)银行应用等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商定价标准的转换具体事项，依法保障借款人的合同权利和客户权益

公告称，各金融机构自去年1月1日起，不得签订以贷款基准利率定价为参考的浮动利率贷款合同。

库存贷款的价格标准如何转换？

公告指出，转型工作应于年3月1日开始，大致于年8月31日前完成。 人民银行有关人士表示，在此期间，借款人可以与银行协商将定价标准转换为lpr或固定利率，借款人只享有一次选择权，转换后不能再次转换。 处于最终重新定价周期的库存浮动利率贷款不可转换。

贷款双方必须协商的转换条款包括那些复印件吗？ 人民银行有关人士表示，转贷后的贷款利率水平由双方协商明确。 除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款外，包括但不限于公司贷款、个人支出贷款等，贷款双方可以根据市场化大致协商具体的转换条款，参考lpr的期限项目、加分数值、重新定价周期、重新定价日期等

人民银行有关人士强调，为贯彻房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款转换时的利率水平应保持不变。

库存住房贷款如何转换为lpr价格？

对于商业性个人住房贷款定价标准的转换工作，人民银行有关人士介绍说，定价标准转换为lpr时，lpr的期限项目将根据原合同的借款期限明确，明确后，在合同剩余期限内不再调整。 转换时点利率水平一定的贷款双方可以重新商定重新定价周期和重新定价日期，重新定价周期最短为一年。

目前，新发行商业性个人住房贷款利率是以最近一个月相应期限的lpr为定价基准点而形成的。 公告称，如果库存个人住房贷款利率选择转换为lpr定价，还将使用lpr积分模式。

人民银行有关人士表示，同一商业性个人住房贷款在年3月至8月间的任意时间点转换，均按年12月与lpr原执行的利率水平明确加值，加值不受转换时间点的影响，银行和客户可以合理分散办理。 现在很多库存商业性个人住房贷款的重新定价周期是一年，重新定价日期是每年的1月1日。

以此为例，如果某商业性个人住房贷款原合同期为20年，剩余期为8年，则原合同约定的利率将从5年期以上的贷款基准利率上浮10%，目前的执行利率为4.9% (1+10% ) =5.39%。 年12月发表的5年以上的lpr为4.8%。 如果贷款双方于年3月30日转换定价基准，重新定价周期仍为1年，重新定价日期为每年1月1日，则应达到0.59个百分点( 5.39%-4.8%=0.59% )。 年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍然为5.39%(4.8%+0.59% )。 在之后的第一个重新定价日，即2021年1月1日，按照重新商定的重新定价规则，执行的利率将调整为年12月公布的5年以上的lpr+0.59%，之后每年同样调整。

人民银行有关人士表示，从公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价标准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，并通过多种渠道告知客户，经双方协商一致，尽量 (吴雨)