财讯：多个银行冲刺贷款换锚贷款市场报价利率 你的房贷转换了吗？

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7月初，张凯利收到民生银行的提醒信息:根据中国人民银行发布的【】年第30号公告要求，我行合同号xxx的贷款需要进行lpr转换。 你可以登录到我们银行的(智能手机的)银行应用程序进行处理。 如果你在7月15日前还没有办理的话，我们银行同意默认转换为lpr浮动利率模式。 那时，执行批量自动转换。

7月以后，许多银行通过发送邮件和打电话等方式，督促尚未转换的顾客签订转换合同。

收到邮件后，张凯利咨询了在银行工作的朋友们，知道了转换的规则，并通过手机app完成了转换。 像张凯莉这样的奴隶还有很多，但是对转换的规则很无知。 不转换吗？ 你选择了固定利率还是浮动利率不转换会怎么样？

根据央行规定，3月1日，存量个人住房贷款基准转换工作开始，大致于8月31日完成。 8月6日发布的《年第二季度中国货币政策执行报告》显示，截至6月底，库存贷款价格基准转换进度达到55%。 其中，库存公司贷款转贷进度为76%。 记者了解到，近期，央行分支机构展开审计会，要求辖区内金融机构加快库存浮动利率贷款价格基准的转换工作。 剩下不到一个月，一些进度缓慢的银行进入了冲刺状态。

是浮动还是固定

张凯莉年5月在银行房贷贷款80万，年限20年，当时房贷享受基准利率8折优惠，以5年以上贷款基准利率4.9%的价格计算，她现在的房贷利率为4.9%*80%=3.92%。

房贷利率不再挂钩贷款基准利率后，张凯利面临两个选择:一是选择固定利率，在之后还房贷的期限内不变动，在剩下的贷款期限内将当前利率维持3.92%直到贷款还清。

二是选择浮动利率，根据传统基准利率变动，根据lpr变动。

在新的住房贷款利率计算公式中，住房贷款利率=lpr+点数，其中只要点数明确，就永远不会改变。 其实，这是一个与她以前的基准利率打八折相似的概念。

根据央行规定，转换后的积分数，即积分数，应等于原合同近期的执行利率水平与年12月的lpr差。

年12月发表的5年以上的lpr为4.8%。 原合同近期的执行利率水平为3.92%，张凯利这笔房贷的加减法分数为3.92%-4.8%=-0.88%，将减少88个基点。

不管今后lpr如何波动，张凯利的房贷利率总是从当期lpr报价中扣除88个基点。

如果今后lpr估计利率低于4.8%，凯利的房贷利率将低于3.92%。 反之亦然。

选择哪种转换方法基于对个人未来利率走势的评估。 易居研究院智库中心研究负责人向记者表示，支付贷款者应根据评估未来利率方向来决定是否办理。 但现实情况是利率进一步下降的空间很大，转换为lpr会起到积极的作用。

记者从几大国有大型银行和部分股票行的客户操作方法看，银行app流程比较简单，通过选择调整方案，即lpr+浮动利率或固定利率，可以选择每年的1月1日或贷款发行日。 同意利率条款变更补充合同后，可以马上转换。

如何选择重新定价日期

不仅是浮动利率还是固定利率，还存在基准转换时可以改变贷款重新定价的问题。

根据央行规定，金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可以重新约定重新定价周期和重新定价日期，其中商业性个人住房贷款重新定价周期最短为一年。

首先重视定价周期。 在原房贷合同中，浮动利率的房贷重新定价周期通常为一年。 也就是说，利率价格的变化频率是每年一次。 当然，如果这一年内基准利率不调整，就不会发生变化。 这次的调整在这个选项上几乎没有变化。

但是，重新定价日给了顾客重新选择的机会。 一般来说，住房贷款重新定价日有两种方法，即年初，即1月1日。 或者贷款发行日。

在此次lpr转换调整中，银行也通常在手机操作后台为顾客提供每年1月1日或贷款发放日的选项。

除了上述两个一般期权外，部分银行也允许，客户将与银行再次协商调整日期。 但是，一些银行没有为客户提供重新定价日期的期权，允许客户选择浮动利率或固定利率。

例如，近期网友向本报记者反映，滕州农商行不提供重新定价日期的选择，而是默认每年的1月1日。 针对顾客的疑问，该行只表示央行可以重新商定重新定价周期和重新定价日期，并没有强制要求。 8月7日，记者致电滕州农商行某支行负责人李行长，在记者表明电话意图后，该人挂断了电话，但也没有就记者发送的邮件问题给予回复。

未转换如何解决

现在各银行的转换进度怎么样？ 据张凯瑞的银行客户经理说，他负责的客户基本上已经通知了。 有些人通过查看邮件完成了更改，有些人通过专业电话通知完成了更改。 迄今为止3月受疫情影响基本没有进展，5月以后，比较有意识地进行了顾客的转换。

库存浮动利率贷款不仅包括住房贷款，还包括部分公共贷款。 央行对公司贷款进度提出了具体要求:央行《年一季度中国货币政策执行报告》显示，央行将加强对转贷进度的监测，将金融机构存量公司贷款转贷进度纳入mpa和合格审慎评估，预计8月底前基本可以完成转贷。

工行和光大银行最近宣布了向公共业务转型的进度。 其中，工行正在推进库存法人客户贷款lpr价格基准的转换工作，截至6月底，转换进度达到76%。 上半年新发放人民币贷款平均利率为4.31%，低于去年同期45个基点( bp )。 据光大银行行长刘金介绍，截至6月底，光大银行在公库浮动利率贷款lpr的完成率超过了70%。

国有分行企业银行部负责人告诉记者，公司客户可能对利率变化更敏感，他们在省分行层面公布具体实施细则和操作方案，优先攻击贷款金额大、投放数量集中的积分客户，制定客户信息表达谈判计划，委托信用客户经理对企业客户 同时要求具体负责人建立每周lpr转换进度的持续跟踪和监测通报。

与公共客户不同，住房贷款客户数量多，相对分散，金额不同，进度也稍慢。

如果现有房贷客户没有完成基准转换工作，如何解决？ 央行公告称，库存浮动利率贷款价格基准的转换应大致在年8月31日前完成。

如果现有房贷客户没有完成基准转换工作，如何解决？ 央行公告称，库存浮动利率贷款价格基准的转换应大致在年8月31日前完成。

7月23日，湖北联社召开库存浮动利率贷款定价基准转换业务监督会议，湖北联社相关负责人要求，在8月20日前提前实现lpr利率转换业务目标。 会议要求全面吸引顾客通过网上渠道开展业务，确保留存量转化率100%。

在这次知事会上，湖北省联社业务管理部通报了全省农商行存量浮动利率贷款定价基准转换工作情况，仙桃、咸宁等5个市州行就利率转换工作进度滞后做了分析发言。

但是，央行还没有决定如果8月底的住房贷款转换没有完成，将采取什么样的解决方案。 对于住房贷款利率的转换，不同的银行有不同的措施。 例如，交通银行、招商银行、中信银行、浦发银行、民生银行等多家银行表示将代替客户批量转换。

根据交通银行客户服务，我行将于年8月21日对贷款市场未转换为估计利率( lpr )或固定利率的存量浮动利率住房贷款，统一调整为lpr浮动利率的加减法。

也有银行叫按原合同执行。 工行客服向记者表示价格标准的转换不是必须的。 如果不进行操作，贷款利率就保持原样，如果不进行转换，工行就保持原来的定价方法。 中行客服也回应说，如果不转型，将按原合同执行。 建行客服也表示将按以前的合同约定。

农行客服表示，如果8月31日前未办理转贷，具体处置政策有待中国人民银行进一步确定。 在不实行转换之前，你的贷款将按原合同约定执行。 (胡艳明)