财讯：银行加速转型无卡时代将启 银行卡市场加速数字化转型

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近来，卡组织银联、百信等银行纷纷推出虚拟银行卡，突破实体卡实体媒介，支持客户的网申卡、刷卡。 行业表示，这是在数字化浪潮下，银行加快转型、加强客户运营的创新举措，也是银行卡产业走向数字化新阶段的重要一步。

但是，由于远程开户尚未开放，目前上市的虚拟银行卡尚未完全卡好，部分功能还需要签字。 在业界，虚拟银行卡是领域快速发展的方向。 随着虚拟银行卡的迅速发展和成熟，未来的应用功能和生态场景将进一步扩展和升级。

机构热推虚拟卡

近日，中国银联联合商业银行、支付机构等推出创新数字银行卡产品银联无界卡。 其特点是不再依赖实体卡，客户可以通过在线操作实现申卡、卡、交易管理，数字银行卡在绑定手机后，即使没有互联网也不会影响卡的采用。

银联常务副总经理蔡剑波表示，银联无边界卡可以满足客户的费用、访问现、转账、手机闪付、条形码支付等多元化支付请求。 另外，实现了卡片代码的整合，在手机上可以一键取出无界闪存卡和无界卡的二维码，在手机上可以用闪存卡或二维码支付。 客户还可以将数字银行卡推送至电子商务、公交、手机钱包等支付场景，结合丰富的专用卡权益。 在支付安全方面，银联通过支付标识化、渠道加密、实时风控等技术手段，全程防护了卡号、比较有效期等新闻，保障了顾客的资金和新闻安全。

记者登录“快速通道”app银联无边界卡入口，目前可以在线申请的有建行、邮政储蓄银行、中信银行、浦发银行、华夏银行和江苏银行的数字银行卡，其中浦发银行和借记卡和信用卡

央行支付结算部门一级巡视员樊爽文表示，银联联合银领域联合推出数字银行卡实现发卡模式、管理模式、安全应用全流程数字化，是银行卡从无卡化趋势走向数字化新阶段的重要一步。

前几天，百信银行也与百度企业、中国银联联合推出了数字银行卡产品百度闪存卡。 据介绍，百度闪付卡不仅可以实现卡的在线申请，而且存款汇款、理财等综合金融服务也可以全部在线实现。 在支付功能上，百度闪存卡已经实现了绑定wechat、支付宝( Alipay )、苹果支付、华为支付等移动支付场景的采用，并且支持离线银联代码和nfc支付

据记者整理，实际上包括工商银行、兴业银行、华夏银行等在内的多家商业银行此前在虚拟信用卡业务行业进行了尝试，如建行龙卡e支付卡、华夏闪卡虚拟信用卡等。

应该说银行卡无卡化的趋势由来已久，特别是随着移动网络和移动支付的迅速发展，无卡化进程加快。 将来可能会继承银行卡这个概念，但是将来银行卡和今天和过去说的银行卡，概念和意义应该会有很大的不同。 樊爽文说。

得到客人的效果进行考试

业界指出，组织之所以热推虚拟银行卡，是因为希望通过产品数字化来增强精准的客户获取能力和应用场景的占领。

例如，顾客看到商场、酒店——银行的银行卡有折扣活动，如果是以前网上申请实体卡的过程，新顾客的购买率其实很低。 如果能够随时在线申请和采用虚拟卡，客户申请银行卡的概率将大幅增加。 苏宁金融研究院高级研究员黄大智说。

麻袋研究院高级研究员苏筱支持表示，机构热推虚拟银行卡实际上是产品数字化的重要表现。 银行数字化转型是适应时代快速发展的战术选择，具体体现在产品数字化、客户数字化、平台数字化三个方面。 银联无边界卡等可以通过产品数字化推动顾客和平台的数字化，对实现整个组织的数字化转型具有积极的意义。

作为支付行业乃至整个金融系统的重要基础设施，账户和支付渠道的数字化发展势头迅猛，也是行业关注的焦点。 从疫情期间各方对远程开户的讨论，到对传统数字货币的关注，其实都是这股热潮的反应，这也是机构布局虚拟银行卡业务的大背景。 中国人民大学金融科技和网络安全研究中心研究员车宁说。

但是，关于虚拟卡能给组织带来多少集客效果和活客效果，很多专家也表示，还有时间。 银行卡作为金融交易的账户体系，越来越多的东西扎根于场景中。 也就是说，银行卡运营的核心不是卡的媒体是什么样的，而是顾客在那些场景中采用的。 基于这样的逻辑，银行很难仅靠虚拟卡来加强运营。 此外，在现实中，许多顾客已经拥有了实质性的数字银行卡。 例如，在账户上绑定各类第三方支付等，本来就不需要实体卡了，所以对顾客来说再次申请数字银行卡并不容易。 黄大智说。

车宁表示，银行希望依靠虚拟卡加强客户运营，需要确定自身产品定位、与普通借记卡、信用卡的区别、与微信、支付宝( Alipay )的区别。 此外，为了使客户有意愿采用这类产品，还需要投入相当多的资源。

有些功能还需要抽签

值得注意的是，银联无边界卡百度闪付卡等都标榜无卡，但记者发现目前的虚拟银行卡尚未完全无卡化。

在“QuickPass”(快速通道) app上申请银行虚拟卡时，发现需要在线填写姓名、身份证号码等开户新闻后，将在该行开立的账户作为约定还款账户。 记者在尝试申请另一家银行的虚拟借记卡时，填写资料后发现需要在银行网点开户。

业内人士表示，由于目前远程开户尚未开放，客户只有持有银行ⅰ类账户才能申请银联无界卡等虚拟银行卡。

事实上，银行上一年推出了无实体银行卡的虚拟卡，但这种模式不久被金融监管部门叫停。 根据《商业银行信用卡业务监管办法》等监管规定，开立银行卡ⅰ类账户的，客户必须网上签字。

虚拟银行卡即使是抽屉等也需要在线操作。 百信银行方面表示，客户提取现金需要在银行网点签字后才能实现。

樊爽文表示，尽管虚拟银行卡在制度上没有明显突破，但这种形式和流程的一些变化为金融科技创新的应用提供了新的支撑，创造了银行卡产业合作的新模式。 数字银行卡是一个大趋势。 百度闪付卡的出现，只是开了一个头，更大的意义是开启了数字银行的新时代。 百度闪存卡产品负责人李永煜在接受媒体采访时说。