财讯：打出治理“组合拳” 把"校园贷"做成"安心贷&quo

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鼓励银行等正规金融机构深耕学生信用贷款市场，完善大学生征信体系

将校园贷款变为安心贷款

近日，教育部全国学生资助管理中心提醒广大学生和家长警惕各种形式的校园贷款诈骗，上海、长沙等地也发布了提示校园贷款培训贷款等信用产品风险的文章。

大学生信用贷款为学生实现自我提升、费用创业等诉求提供了资金便利，但由于稍显不正规的网络贷款平台的进入，这个市场变得混乱、诟病。 除此之外，一些组织打着信用贷款的幌子，把学生骗到高利贷陷阱，迫使人们躲避校园贷款。

现在大学生对信用贷款有那些指控？ 这个市场整体的运营怎么样？ 为了保证校园信用贷款市场的顺利健康和快速发展，那些短板有必要尽快补充吗？ 因此，我们进行了调查采访。

大学生信用费用高，网络贷款平台上潜伏着陷阱

北京师范大学二年级的张慧平时喜欢在淘宝、京东等EC平台买东西。 由于信用好，她有近一万元的信用额度。 信用额度不低，但我不会乱花钱。 要看值不值得，还有能不能得到。

张慧曾经用花呗缴纳体检费，用分期付款的方法偿还。 分6期还款，每月不到300元，负担不大。 张慧说，身边很多同学用花呗借呗等信用产品，报英语培训、舞蹈班、烹饪班，五花八门，都是为了充实自己。

不少大学生和小张有同样的费用理念。 据测算，中国大学生支出市场规模将达数千亿元，未来几年将保持年均5%左右的增长率，产生巨大的支出信用诉求。 艾瑞咨询发布的《年大学生支出发现内在报告》显示，年大学生月平均生活费超过1400元，一线城市1800元以上群体占比最高，近一半大学生存在分期付款的信用支出行为。

但是，大学生中既有理性的顾客，也有被虚荣心所支配的剁手族。 今年6月，西北某高校大一学生李寅试图在网上购买动漫娃娃，但手中资金不足。 在室友的推荐下，他在一个现金信用平台开了一个账户。 一间卧室有一个体用，室友经常跟风。 北京外国语大学欧洲语言文化学院教师张玉伟认为，虽然许多学生知道前期费用和贷款存在危险，但同伴效应是他们难以抗拒诱惑的原因之一。

感觉怎么也停不下来。 东北某高中四年级学生刘珍珍在习性贷款购物后，计算了一下这根弦后松开了。 购物下单没什么感觉，支出越来越大，一年前的3000元信用额度很充裕，现在说勉强够用。

在巨大的信用费用诉求之前，深坑多的各种非正规网络贷款平台也混入了校园，防止不了涉世未深的大学生。

以培训信贷为例，许多培训机构对学生使用分期付款方法支付学费，但在学生不知情的情况下，在网络贷款平台上高利贷。 美容贷款以爱美的女大学生为目标，被黑中介和美容机构诱导花费过多，签订了金额较高的贷款合同。 这些贷款一旦背负，就会成为甩不掉的重担，有时会造成巨额经济损失和人身伤害。

为净化市场环境，年4月，相关部门发布通知，确定要求各高校建立校园不良网络贷款日常监测机制和实时预警机制。 年5月，原银监会、教育部和人社部三部门联合发布《关于进一步加强校园贷款规范管理工作的通知》，从事校园贷款业务的网络贷款平台全部暂停新的校园网贷款业务标的，未经银领监管部门批准设立

价格高，收益低，商业银行沉迷于校园贷款

面对校园贷款违约的蔓延，人们不禁要问:“既然大学生的信用诉求如此旺盛，正规金融机构为什么不大力开垦和精耕这个市场？”

事实上，年金融监管机构停止了违反校园贷款的行为，鼓励商业银行等正规金融机构吸引大学生群体入场。 这几年，银行加大了在大学校园宣传学生信用卡和其他信用服务的力度。 工商银行、建设银行等国有大行、招商银行、浦发银行、广发银行等股份制银行已经发行了近100种针对大学生群体的信用卡。

学生的信用卡确实满足了一些大学生的信用诉求。 例如，华北某高中会计系大三学生李瑶成绩优异，但家境贫寒。 据同学介绍，他接触了某国有大型商业银行为在校生制作的信用卡产品，该产品规定制卡学生学习成绩优异，获得优秀称号和奖学金等条件，李瑶首次申请获得2000元信用额度。

但总体来说，这些银行发行的学生信用卡与学生的诉求有一定的差距。

一是要求学生存款后再花钱。 在提高银行发卡和额度之前，学生必须征得第二还款来源的同意，对方必须提供代理还款的书面担保资料。

二是信用额度不高。 本科生的信用额度通常在几百元到两三千元之间，研究生的信用额度也很少超过一万元。

大学生一般觉得银行发行信用卡像网贷平台一样快捷方便，额度自由，不好用。 其实银行这样做也有自己的解释。 苏宁金融研究院院长助理薛洪首先表示，银行放贷有利率限制。 校园贷款的盈利模式是覆盖高利率高风险，但银行作为正规金融机构必须保证利率足够普遍。 结果，银行推出的校园贷款产品难以盈利。 其次，银行面临着经营水平的限制。 虽然校园市场比较分散，贷款业务价格高，对地区银行吸引力有限，但对全国性大银行来说，这项业务也难以在战术层面受到重视。

薛洪说，除此之外，花呗白条等信贷产品依托电子商务场景和流量入口，在产品设计等方面很好地应对了年轻人的消费心理和习性，进一步压缩了银行信用卡在校园金融市场的空间。

打出治理组合拳，完善征信体系，吸引合理费用

未来应该如何促进大学生信用贷款市场平稳健康快速发展？ 业内人士认为监管部门、机构、学校、家庭和学生个人有需要做的事情。

加强监管和诱惑，堵住偏门，打开大门。

新网络银行首席研究员董希淼认为，一方面要鼓励越来越多的商业银行、持牌金融企业、网络金融平台等市场主体进入校园金融市场，满足大学生合理的费用信用诉求。 另一方面，监管部门也要与公安、法院、人力资源社会保障部门等单位合作，打出管理组合拳，形成对违规校园贷款的高压态势，防止死灰复燃。

今年10月21日，最高人民法院、最高人民检察院等部门联合印发了《关于非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知。 通知:违反国家规定，未经监管部门批准或者超出经营范围，以营利为目的，经常向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重，因违法经营罪被定罪的。 专家认为，这是对违规校园贷款的正面痛击，有望净化市场。

当然，这为正规金融机构满足校园信贷市场的诉求提出了新的要求和挑战。 湖北省银保监局近日表示，各学生将以5000元左右的标准，目标为全省大学生投入80亿至100亿元的费用。 这是可以期待的。

加快大学生征信体系建设，加强风控能力，降低贷款价格。

由于征信数据不足，目前商业银行的大学生信用卡信用额度非常有限，花呗白条等信贷产品给予大学生一定额度，但与有收入来源的成人信用评级方法相同。 如果不能及时形成个人信用报告，商业银行唯一的选择就是走严格的信用征信程序，其运营价格上涨，业务规模缩小，苛刻的贷款申请条件也让大学生叹息。 因此，商业银行急需大力进入校园，建立大学生个人征信体系。

对此，答复者有两项建议。

在保证个人新闻安全的前提下，监管部门、金融机构、征信机构和高校之间加快新闻共享，建立大学生征信体系，据此开发适应学生优势的信用评级和信用产品，提高产品精准定价能力。

给合适的人合适的产品。 准确适度的产品和限额可以抑制大学生的过度贷款冲动。 一位网贷平台的负责人表示，根据大数据计算出的风险判断结果，限制学生客户的交易额，防止过度费用和前期费用。 初期信用额度仅为500元，只满足参加培训、购买非智能手机等合理学习和费用诉求。

二是金融机构利用大数据、人脸识别、语音识别等人工智能技术，对已持卡学生的客户和已办理网络贷款的学生的客户进行客户识别，提高金融机构的风险管理能力

引导大学生树立正确的费用观念和风险防范意识。

今天的大学生是明天的高成本群体，开展小额贷款服务，有助于银行培养潜在的成本群体。 某全国性股份制商业银行信用卡中心负责人这句话是业界共识。

但是，要想使这个预备队健康成长，光普及信用费用模式是不够的，树立正确的费用观念和风险防范意识是必修课。

中国社科院金融研究所法和金融研究室副主任尹振涛认为，许多校园贷款例子反映了大学生金融知识匮乏、风险防范和法律意识淡薄的问题，学校应加强对大学生法律、金融、安全等相关知识的教育，引诱他们在关键时刻拿起法律武器保护自己，

尹振涛说，大学生应该崇尚自强自立、文明健康的生活习性，合理安排生活支出，进行理性和科学费用。 父母也要关心孩子，维持和孩子的信息表达，了解孩子的正常诉求，提醒孩子远离各种贪婪背后的陷阱。

专家表示，在市场经济发达国家，大学生通过商业贷款完成学业的情况比较普遍，这样做既缓解了家庭经济的压力，也为个人的快速发展提供了越来越多的可能性。 我国大学生群体基数庞大，信用诉求非常大。 金融领域经过几十年的快速发展，无论资金实力还是组织、技术能力，都有条件开发校园信用市场，关键是如何有效地风控、高效地服务。

董希淼表示，近年来，校园贷款市场经历了从突出问题到处理问题的过程，未来在打破快速发展瓶颈后，有望实现大学生与家庭、金融领域和教育产业的多赢格局。 (葛孟超张其露)

看非法校园贷款的道路

诱惑借款:为了欺骗大学生的借款，放贷金额最初只有三五千元，短期内利息不高。 但是，如果加上手续费和各种费用，实际贷款利息会非常高。

合同植入坑:大学生在签订贷款合同前，以为只需要还本金，签订合同后，增加了利息、手续费等复印件。 一旦超过偿还能力，借款人将受合同支配，必须拆除东墙补充西墙。

平账危机:多个非法校园贷款逾期还款时限按小时或分钟计算，债务将翻番。 如果不出借学生还钱的话，就会被要求平均结算。 也就是说，向其他贷款企业借钱还钱，背负更高的债务。

监管回避:法律没有保护高利贷。 这个非法校园贷款的员工和借款学生一起去银行取钱，通过现金转账，留下银行的流水证明。 有些校园贷款首先将贷款的全部金额打入银行卡，学生取出后，以各种各样的名义无法得到所有的钱，但在还款时必须全额偿还。 (铭声)