财讯：“稳”字当先 退休理财

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一直以来领取养老金是退休人员的大事。 随着收入的增加和意识的提高，现在退休人员的可支配资金如何理财也成为了这个集团的现实诉求。

你不管钱，钱不理你。 理财的道理谁都知道，但是各个年龄段的人、理财方面的重点不一样。 对于能支配资金的退休人员来说，理财应该差不多掌握它们吗？

看清双方的指控

从河南来北京为女儿带孩子的郑叔叔刚退休，他说自己也宽裕，想理财却有点犹豫，收益率、流动性、投资种类等，与过去相比是否需要调整。

退休人员理财诉求多表现为养老生活质量的改善和重大疾病支出的准备。 长沙银行零售业务部总经理陶蕙在接受经济日报记者采访时表示，养老生活质量的改善除了包括衣食住行等资金安排外，还包括旅游计划和为个人有趣爱好支出的资金。

重大疾病支出的准备，是为了退休人员一般会遇到与年龄高度相关的疾病，在目前的医疗保障体系中，个人需要准备一点补充资金来应对。

陶蕙表示，综合来看，离退休人员理财诉求是在收入来源以退休工资为主的基础上，合理分配和投资现有资金，使其略高于通货膨胀的收益率，维持退休后的生活在当前水平，以应对大病的时候。 由于退休人员的风险承受能力明显降低，理财的重点是优先考虑本金的安全。

所以，稳定词首先是业内人士提出的普遍建议。 建议退休人员理财安全稳健，以产品多元化为目标，实现资产保值增值。 上海农商银行相关工作人员表示，推荐选择个人商业养老保险、银行理财产品、实物黄金等理财工具，具有安全性高的优点，非常适合退休计划的投资采用。

上述员工警告称，这些产品在盈利能力、流动性和可操作性上存在差异，必须根据具体情况选择不同的理财工具和投资组合，以实现理想的理财目标。 首先要做好资产盘点工作，明确收入和支出，包括实物资产和非实物资产，其次要筛选合适的理财产品，在稳健型、低风险中长时间为主进行观察，最后要制定理财计划，征求专业的理财意见，合理配置资产

掌握大致情况

现在退休人员越来越崇尚高质量的生活。 但是，为了好好投资，提高生活质量度过晚年，需要掌握理财的大致情况。

对退休人员来说，理财首先要掌握三个理解。 陶蕙说，一个是了解机构，理财投资必须选择自己理解的正规金融机构。 否则，血很可能回不来了。

二是了解产品，退休人员难以全面了解新的金融产品，不熟悉产品规则时开展投资理财无异于赌博。 地、商业银行各类存款和理财产品规则更加透明，受到银保监会和央行的多重监管，安全性得到很好的保障。

三是了解期限，一般来说，选择机构和产品，投资风险基本可控，利润也有一定保障。 但是，即使是商业银行的正规存款和理财产品，也有一部分在期限上有强制规定。 例如，结构性存款和封闭式理财通常不允许提前提取或赎回，退休人员必须决定自己的投资期限。

另外，上海农商银行工作人员表示，退休人员经常闲散时间多、投资新闻少、金融专业性差，因此不建议选择投资时风险高、周期过长的理财产品。 老年人承受风险的能力很低，所以如果能够优先考虑本金的安全，防范风险，就必须追求更高的收益。

个性化选择的优化

请注意，退休人员必须根据自己的现实情况区分理财产品的选择。 杭州银行we理财相关人士表示，退休人员可以根据具体的退休时间考虑两种情况。 例如，对于刚退休不久的人来说，必须考虑选择比较稳健的产品，科学分配资金，具体的投资期限可以考虑中长期，杜绝盲目的费用，未来需要规划较长的养老生活。 对于退休时间较长的人来说，为了保障对质量生活资金的诉求，建议选择中短期稳健型产品。

关于具体的资产配置，也因收入水平而异。 例如，对于家底殷实、退休收入比高的人们，陶蕙建议可以按照100法则理财。 该法则主要用于顾客高风险产品在总金融资产中的投资比例，即一个身体可以投资的高风险产品的比例从100减去其年龄。 例如，70岁的退休人员可以将30%的资金( 100-70岁=30% )用于持有高风险、高收益金融产品(股票、基金等)，也可以选择银行发行的私募基金产品。 其余的资金将投资于存款、国债等低风险产品。 随着年龄的增长，比例减少并动态调整。

其次，普通家庭，也就是退休收入可以覆盖普通支出，有一定盈余的人们。 陶蕙表示，100法则同样适用于这些人，但高风险产品选择范围不同，股票、偏股型基金波动过大，因此建议银行理财产品或货币基金替代，也可以适当配置投资类金条作为压载石。

最后，退休后收入低的人们，也就是退休工资只覆盖日常支出，面对重大疾病家庭经济窘迫的人们。 陶蕙认为这类人也有理财的必要性，但他们的目标不是赚越来越多的钱，而是风险管理。 因此，强烈建议这类人购买额外的商业保险，但由于年龄的关系，重疾险比生产投入更多，不再适用。 因此，建议健康的退休人员在第一时间安排资金购买意外保险。

资产管理风险防范意识的确立

退休理财，稳字在先的另一个重点是，风险意识千万不能丧失。 陶蕙警告称，退休人员理财投资需要注意高收益的陷阱。 虽然许多非正规机构片面强调产品的高收益，但如果不忽视实现高收益的低概率或提醒潜在风险，投资可能会面临本金损失的严重后果。

另外，即使营销陷阱、各种体验金红包礼品等营销活动误导了顾客错误的投资理财，事后做出反应要求撤资，由于收到了营销礼品，也会遇到各种阻力。

另外，也需要注意防止飞票风险。 飞单是指一些金融机构的销售人员利用其背景和身份向顾客推荐该金融机构不允许销售的产品。 一般来说，就是挂羊头卖狗肉。 这样的风险往往是隐藏的。 因为退休人员必须确认投资的产品确实是这个金融机构可以销售的产品。 通常，金融机构的官网和对应的监管网站上都有产品销售公告等新闻。 陶蕙表示，就银行理财产品而言，可以在中国理财网首页进行搜索和确认。

总的来说，杭州银行we理财相关人士表示，在投资理财之前，要对产品和发行商多了解，提高警惕，不做错误投资，造成经济损失。 退休人员理财需要呼吁资金流动性，理财投资前要充分考虑自己和家庭的收入、日常支出、医疗、保健等需求，妥善规划，不要将所有资金用于投资理财。 (钱箭斓)