财讯：释放信用贷款空间 需要打通数据鸿沟

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为了鼓励银行加大中小企业信用贷款的投入力度，央行近期创立了新的货币政策工具——普惠小微型企业信用贷款支持计划，其实质是为符合条件的地方做法人银行提供1年无息资金，资金规模与银行今年发放的普惠小微型信用贷款挂钩

但近期，不少来自中小银行和基础监管部门的人士向证券时报记者表示，为中小银行提供优惠资金来源，一方面银行发放中小公司信用贷款的比例较低，另一方面，要比较有效地提高中小银行中小信用贷款的比例，仍需多方监管。 银行从风险防范的角度出发，偏向于有抵押或担保的小型小额贷款，这反映了银行评估公司信用资格的数据获取能力和渠道有限，或者银行基于现有数据的风险分析能力必须提高。 此外，高管任职资格评定、银行监管评级、不良容忍度等考核均与资产质量相关，令银行担忧。 通过中小银行发放中小企业信用贷款的最后一公里，依然任重而道远。

住房贷款依然存在

中小银行小贷香味饕餮盛宴

在中小银行90%以上的中小企业贷款中，固定资产抵押占大头，大部分中小银行都有针对中小企业、个体经营者的住房贷款产品。 全套房地产可以说是中小企业广告主、个体工商户到银行申请贷款时最严格的资质考核加分项目之一。

公司通常是有限责任制，一旦出现破产等信用风险，就不能保障银行可以索赔全额本金利息。 但是，如果要向小微型公司和商户的实际控制者放贷，将公司的信用和个人的信用联系起来，对银行来说是双保险。 所以，中小银行通常希望企业广告主以自己的房产为抵押申请贷款。 一位私人银行高管对证券时报记者说。

北京从事美容领域的李先生向记者表示，她在北京与朋友合作开美容店，去年因资金周转需要向银行申请融资，但由于常规大中型银行融资流程漫长而难以伺候，她寻求更灵活的城商行，最终以位于南三环的自营房地产为抵押， 虽然贷款年化利率超过10%，但城商行可以在2~3天内完成贷款申请审核并支付贷款，对她来说也是下一个不错的选择。

中小银行宁愿用房地产抵押的方法向中小企业广告主发放贷款，也有其合理性和一定的必要性，但长期来看必须尽早转型调整。 国家金融与快速发展实验室副主任向证券时报记者表示，抵押担保类贷款和信贷贷款机制和风控要求不同，中小银行偏好前者反映了以前流传的信贷理念。 长期以来，中小银行一直将抵押担保作为信用风控最核心的因素，这是过去经验教训形成的一系列逻辑，有一定的合理性，但从长远来看，可能会制约银行的快速发展。 中小银行需要积极调整理念，适应信用风险管理的新趋势和新要求。

只有中央银行的新工具

很难比较有效地释放信用贷款空间

央行新工具为中小银行提供了低价资金来源，鼓励中小银行发放小微信用贷款，但从中小银行和基层监管部门人士的反馈来看，要比较有效地提高中小银行小微信用贷款的投放能力，需要越来越多的配套政策支持。

过去，新工具设计本身体现了央行稳健的构想，一是信用资产风险不外露，购买信用贷款后委托放贷银行管理，贷款利息由放贷银行收取，放贷损失也由放贷银行承担。 这就不能在不改变风险的情况下改变审慎的大体和标准，比较有效地提高银行的风险偏好，使银行短期内积极扩大规模并不容易。

二中央银行设定资金的采用期，一年后银行必须返还无息资金。 这表明新工具是阶段性的政策，一旦贷款发生风险，之后也会影响银行。 因此，银行在审查信用贷款时也会谨慎地大致重叠。

这个设计是中央银行兼顾服务实体和风险管理的平衡。 曾刚说。

货币政策需要实体支撑，但同样要维持正向激励约束的兼容性机制，保证风险的审慎底线，防止银行发生过多的道德风险。 这是稳健货币政策取向的内涵。

我国金融机构审慎经营的基本不应该被破坏，这是长久以来培育的经营理念和基本。

一位资深银行职员对记者说，对银行来说，决定是否给公司放贷的核心市场因素，是看风险收益是否一致，抵押、担保只是手段。 行政监管手段使银行加大对特定群体的信贷支持力度，比较有效的政策主要有两种:一是银行高管任职资格的审批、银行监管考核的硬性约束，如普惠金融两种调控考核。 二是政策补贴，让银行觉得做这项业务很经济。 例如再贷款、再折扣等。

华东地区一位基础金融监管者对记者表示，向中小银行发放小微信用贷款必须使用奖励诱惑政策，而不是硬性测试约束。 否则，很容易出现银行重复信用壁垒大户的情况。 对许多中小银行来说，发放信用贷款的风险相对较大，如果采取审查手段要求银行提高信用贷款的占有率，银行有可能在向现有中小公司发放抵押贷款信用额度的基础上，选择增加信用信用额度，从而给同一公司带来了过度信用，

他还曾经强调，央行的新工具是鼓励银行发放信用贷款的一环，不应被赋予过多的责任和寄托，即使是现在，也应该让财政政策承担越来越多的稳定增长、风险分担的责任。

数据是处理信用贷款

难题不可避免的坎

从整体来看，中小银行对小微信用贷款投入的比例较低，但内部分化越来越明显。 大数据、金融科技的飞速发展，催生了近年来略有网络基因的新兴银行异军突起，信用贷款反过来又是其信用类型的绝对主力。 但是，对于城商行、农商行等以前传入的中小银行来说，要实现信用风控理念的转变，急需提高获取和拆解信用数据的能力。

对小银行来说，信用贷款要迅速发展，需要提高数据获取能力和数据观察能力两种能力。 小银行自身无法积累很多数据，首要依赖外部获取。 在外部获取的方法中，纯粹的商业购买数据价格过高，不利于降低实体经济融资价格，最重要的是政府整合公用事业数据，构建共享的信用新闻平台。 如果政府能提供优质的信用报纸基础设施服务，也算是处理了小银行的被动用水。

上述私人银行高管也表示，许多关于个人物权、产权的数据新闻无法向银行公开，或银行查询的方法效率低下、多而杂，这严重影响了银行实践普惠金融的比较有效性。 例如，银行查询贷款申请人的不动产抵押、车辆抵押新闻时，申请人需要向政府部门手动查询，需要时间。 有关公司的税务新闻也不能比较有效地向小银行公开。

对小银行来说，向政府机关查询企业广告主的产权、税务等新闻有时是一个痛苦的过程。 可用于财产抵押融资的公司一般信用资格相对较弱，但很多政府部门之间的数据不畅通或开放度不够，银行查询困难。 上述私人银行的干部说。

虽然知识产权担保融资被视为处理不符合轻资产、抵押或担保标准的技术创新型公司的信用诉求的方法，但实践中的银行同样也面临着数据查询的不便课题。 金融机构不能通过公开的渠道查询知识产权的权利状态等。

全国政协委员、上海银保监局局长韩沂表示，调查显示，政府部门掌握了大量银行服务民营企业和中小企业迫切需要的新闻，但目前这些新闻尚未实现较为有效的整合，银行无法免费快速获取，存在新闻匮乏等问题。 他推动建立统一的普惠金融信用新闻平台，实现政务新闻与金融新闻的互通，以便捷的渠道、廉价、免费的方式向金融机构提供税务、工商、民政、司法、海关、公积金、公用事业缴费、不动产登记等各类新闻

另外，除了数据获取能力弱之外，小银行认为还需要在数据观察建模方面提高。 但是，后者比前者更容易处理，小银行可以利用外部能源，与金融科技企业合作构建大数据观察风控系统。 另外，网络贷款管理暂行办法正在公开征求意见，未来小银行可以在合规的基础上与外部机构合作共同融资，提高小规模信用贷款的投放能力。 (孙璐)