财讯：金融科技远不止移动支付 全面认知金融科技

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近年来，我国移动支付产业发展迅速，清理支付已成为普通民众日常生活中不可缺少的重要部分。 扫码支付作为中国新四大发明之一，受到国际社会广泛关注和效仿。 但是，金融科技不仅是移动支付，金融行业的全球科技竞争也才刚刚开始，中国金融科技市场的快速发展仍然举足轻重。

引领金融科技变革的最大动因是移动网络。 随着大部分国家的大部分人开始招聘，移动网络发展迅速。 20年前，一些银行、保险企业、证券企业已经开始了网上金融业务，但许多顾客拒绝录用。 他们觉得这样不安全，而且又多又杂。 但是，现在很难想象没有手机金融服务的生活会变成什么样。

长期以来，金融机构的业务其实并不透明，顾客有权去查询自己详细的资金记录，有实时了解自己信用卡透支情况的方法，有分析和比较各种理财产品投资价值的方法，但也有去各类金融机构的离线网站 其中最典型的是，银行可以向不小心出错的顾客收取信用卡逾期费用，这也成为了大部分银行近半个世纪的通行做法。

移动网络的普及，塑造无形的金融业务。 例如，对银行来说，促使收益系统和顾客失误征收金钱的行为会发生剥离。 于是，银行只能通过其他途径盈利。 例如，指导顾客如何花钱、如何储蓄、如何理财。 这包括通过在银行购买保险和基金来赚取佣金。 在开始承担金融产品流通的作用之后，银行必须比以前更了解顾客。

保险、证券、基金等金融业务也面临着相应的问题。 金融产品营销不再依赖于自己的营业网点和代理商，顾客越来越多的途径了解、比较、购买不同金融机构的产品，这几乎重构了各类细分金融市场的业务生态，促进了相关行业金融科技的快速发展。

列举一些金融科学技术的相关内容，使我们基本了解金融科学技术的重要概念。 另外，这里还附有“fintech，金融科学技术时代的到来”的电子书。 作为金融科技的通俗读物，这本书的文案全面，加上实例和采访，是广泛的金融科技读物。 有趣的朋友可以根据文末的消息得到，朋友也可以通过评论和私信与我们交流。

1 .简化金融业务

在移动网络时代，大部分客户级金融业务都被技术拉平，任何金融活动都被简单的app操作简化，任何金融市场都被点对点、人到人的连接性合理化。

但是，银行最终无法与致力于简化市场和金融活动、提供具有良好招聘体验的移动应用程序的新兴移动网络企业抗衡。 因为以前传入银行的系统和结构一般是死板、陈旧、僵化、难以根本改变的。

因此，也可以理解新加入的简化者可以制作方便的支付产品，提供利差极低的信用产品。 因为银行为了经营场所、员工工资、基础设施等需要支付额外的价格，而移动网络企业完全免除了这些日常支出。

因此，银行需要与管理客户渠道的移动网络企业、向以前流传的银行提供金融科技服务推进变革的新兴企业等精简者进行合作。

2 .数字加密货币和区块链

媒体和正面或负面的广泛报道使得比特币成为了最广为人知的数字密码货币，而其他大部分数字密码货币都是以比特币为模板衍生的变种。

比特币是世界上第一个真正分散的网络货币，首次提供实时、几乎免费的在线价值交换方法。 那是很多东西的结合。 货币、协定、技术、生态系统、交易系统、合同制度等。 支持这种货币的人大多是自由论者(纯粹的投机者除外)，他们认为价值网络应该在没有政府干预的情况下运营。

关于比特币最大的疑问是，它真的很重要，还是濒临崩溃的泡沫？ 提倡者认定为前者，评论家倾向于后者，这表明双方的观点都有一定的根据。

但是，尽管比特币发展迅速，共享总账的区块链技术确实实时创造了几乎免费的交易系统。 这实际上意味着，对于想利用这种性能的人来说，分布式服务将出现在银行和政府系统之外。 和以前的交易解决机构一样，现在只能通过廉价的协议技术来记录交易活动。

金融市场目前非常关注区块链智能合约的性能，希望看到如何利用这一技术。 让我们来看看，银行用几乎免费的方法安全地解决区块链上的大量交易，将对银行领域、支付手段和金融市场产生革命性的影响。

现在的问题是什么时候？ 不是一个。

精细技术

本文将金融科学技术和fintech分开来谈。 金融科学技术可以指金融业正在兴起的科学技术变革。 在国际上，fintech是指综合了金融和技术的新市场。 这个市场是以前流传下来的金融流程(流动资金、供应链、支付流程、储蓄账户、寿险等)的合成，但是以前流传下来的结构被基于新技术的流程取代了。 换言之，术语“fintech”指出了一个新的领域，如商品社会中提到的新零售。

fintech不是金融机构的研发部门，而是新出现在数字金融的市场，抓紧时间，取代之前流传的金融市场。 例如，考察fintech行业内风险投资企业的投资情况，其中1/3的投资目标是开展什么样的支付服务的企业，其他则以p2p金融平台和p2p借方为目标。

fintech新兴企业通常是包装者、替代者、改革者3种中的任意一种。

过去，金融企业不需要太担心包装者等企业。 因为我只在旧的金融市场包装自己。 他们没有试图替代或改革银行领域的体系。 只是想包装自己，攒钱，花钱。

第二个是替代者，其目标是用软件和服务器完全替代银行的核心服务。 这类公司更令人担忧，因为他们的基本观点是进行金融交易不需要第三方组织，而只需要一台服务器。

第三个是改革者，他们可能是以前传入金融机构自身的，也可能是以前传入金融机构的科技企业。 使用移动网络、云计算、大数据、人工智能、区块链等关键技术，帮助以前流传的金融机构改革旧的金融服务。

4 .金融系统的改造和过渡

柯达不相信数码相机能代替业务。 诺基亚没有看到高端智能手机夺走手机的领先地位。 银行会经历这样的盲点吗？

银行最大的资产是数据，但是银行没有被很好地利用，只有3%的数据被标记，不足0.5%的数据被分解。

银行的产品仓库组织效率低下，很多不重视顾客的诉求

银行以前流传下来的系统效率低下，需要更新，但很难更新。

密码货币试图绕过银行监管，重新定义金钱和货币的数字化

多家企业正在与哪些移动网络公司合作，建立新的管理金钱和价值的创新模式

银行必须改变，但和柯达和诺基亚这样的科技企业不同。 规则、审计、管理、政府监管，以及负有较大法律责任和社会责任的资金存储，意味着能够参与中银领域游戏的外来者很少。

但是，以前流传的金融服务市场与fintech创造的新价值网络发生了明显的摩擦，摩擦的原因是旧系统与新系统合作，市场以最小的风险将旧系统转移到新系统，导致新系统

目前，移动网络、大数据、云计算、人工智能、区块链技术等都要求转移，但风险和价格过高，在银行这是众所周知的因素。 所以，长期以来，老银行坐在那里，不合作，不欢迎，不更新，不领先最新技术。

但是，随着移动网络巨头试图切入并支配支付和小额信贷等金融业细分市场，金融机构的变化和发展力度从以前就传了过来，明显开始加速！

5 .数字银行

数字银行通过全球化的网络实现数据的数字分发，以前流传下来的银行在当地的互联网内进行纸质(也可以无纸化)复印的实体分发。 换言之，数字在之前流传的银行里发生了彻底的变化。

数字银行随着价值网络的迅速发展，金融技术的应用应运而生。 由于各种压力，如果现有银行不实行数字化，银行将无法与新兴的fintech创业企业竞争。 但是，除了应用网络技术，数字银行还包括许多其他东西。

第一，数字银行必须建立在以数字为中心的基础设施上。 数字核心是一个统一的公司范围的干净数据库，无论是在企业内部还是外部，都可以通过一组访问层访问数据库。 整个系统是全新的，除了不进行欺诈和网络攻击的安全措施外没有障碍。

第二，数字银行以多种方式向外延伸。 这些路径可能是实体或数字的，但在为顾客提供服务选择的基础上延伸到了数字核心。 由于拥有数字核心，银行熟悉客户的各种联系和接触，能够及时、一致地响应客户的诉求。

第三，数字银行有应对数字化的组织。 联系顾客的第一个方法是手机的顾客端、社交媒体、视频连接等。 其精力首先集中在通过数字接触融入顾客生活上。 通过互联网的人际关系是一个很好的接点，其他所有功能都是为了扩大数字应用以消除摩擦。

第四，数字银行对顾客有天生的认识。 他们把数据作为自己的竞争特征，把顾客作为最终目标也是看顾客的唯一立场。 我知道数据相关和预测性、前瞻性、近距离的服务是成功的关键。

第五，数字银行认为数字化是它们的整体文化，不应该局限于某个部门或业务。 它们将数字化纳入核心部分，银行每位员工都有责任如何利用数字技术，以更低的价格、更亲密的态度，提供更好的客户服务，而不仅仅是适合数字时代生存的数据特征。

总之，金融是一个极其庞大多变的市场，随着技术和服务的创新，金融科技将使金融更加普遍，为个人顾客的日常生活带来更多便利，为公司顾客的商业快速发展注入越来越多的活力。