财讯：再战信用市场 “微信支付分有什么用?

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微信支付有什么用？ 可以借钱吗？最近，一位微信客户投稿时提出了这样的疑问。 自今年1月腾讯将信用分产品更名为微信支付分，并在线低调宣传以来，腾讯想借微信支付分成金融产品铺路的呼声层出不穷。 腾讯方面表示，虽然近期紧急辟谣，但商品房等信用支付产品尚未上市。 但分析师表示，基于大量客户，腾讯的野心不仅限于客户评价行业，微信支付部分上市的关键是为金融产品铺平道路。 但在野心之下，微信还面临着不可逾越的监管鸿沟。

开门掩盖十余个场景

由于开通口比较隐蔽，微信支付的普及度并不高。

北京商报记者最近亲测后发现，开通微信支付部分需要利用线下场景入口。 例如，在共享充电宝的场景中，进入微信页面后，点击扫描，扫描商户充电宝借用二维码后，点击下方申请免押金租赁，然后马上申请，微信支付部分开通， 在租赁页面上，微信支付如果有550分以上，就有不用押金就能借到的机会。 然后，点击免押金租赁，就可以获得免押金租用充电宝的权利。 关于微信支付查询，客户需要返回微信主页，点击我、钱包处，确认支付部分的详细情况。

除了不租用充电宝的方法之外，用高德地图或百度地图打车，同样可以开通微信支付。 在支付环节选择微信先乘后付，开通免密支付，微信支付量达到550分以上的客户，同样可以开通微信支付量，享受先乘后付的权益。

值得注意的是，微信支付部分上市后，业界一贯将其视为目标阿里芝麻信用部分的拳头产品。 相比之下，在信用评估方面芝麻信用分的评估方法比较多且复杂，其评分范围从350到950，构成了包括信用历史、行为偏好、交易能力、身份特质和人脉关系在内的5个项目。

相比之下，微信支付点的评价指标单一，应用场景少，金融功能方面没有开发。 微信官方表示，微信支付是对个人身份属性、支付行为、约定历史等情况的综合计算得分，主要由身份属性、支付行为、约定历史三个维度组成。

微信支付改名发售后，现在是否适用于那些场景？ 据微信报道，目前共享充电宝、雨伞、景区设备共享、医疗设备共享、耳机共享、童车共享等无押、ota预订、酒店、民宿等无押速居住、无人集装箱、无人店铺智能零售、部分娱乐设备、网约车、网约车。

什么是再战欲望

版面支付部分，腾讯早就有计划了。

早在去年8月，腾讯征信在某媒体交流会上，就曾在小范围内开放内测版的腾讯信用分。 截止到年8月8日，腾讯悄悄地发布了信用分小范围的公共测量，首次向qq超级会员开放了其专用的信用分查询渠道，第一个发行力点是无押金。 之后的11-12月，腾讯逐渐开放广州、深圳、江苏等地区，但当时腾讯信用分还没有正式上线。

截止到年1月30日，腾讯信用分正式向全国公开。 但是，在上市仅一天后的一年1月31日，腾讯信用分紧急下线，许多客户在腾讯信用公众号上反映，再也看不到包括查分、信用服务等入口在内的公共文案。

对此，一位分解者告诉北京商报记者，腾讯信用分下线主要涉及数据采集端和场景应用端两个问题，腾讯信用分的上市时间正好碰到监管枪口，在强势监管、挂牌经营的大趋势下，获得个人征信牌照。

截止到2001年1月，距离腾讯紧急下线腾讯信用分正好一年后，更名后的微信支付分正式开始公开测定。 与以往的腾讯信用部分类似的是，微信支付部分与商户提供的免责、预付等关联较为方便，但不同的是，微信支付部分已经关闭了对微粒信用、即分期信用产品的访问

对于信贷产品访问的改名和关闭，腾讯没有对北京商报做出肯定的回应。 但是，一位征信领域的老手，腾讯信用分更名为微信支付分，可能是为了规避监管。 信用分在严格的监管下无法收集信用数据，合规成本高，受到社会广泛关注。 因为改名后操作很多。

北京大学金融智能研究中心主任助理刘海进一步向北京商报记者表示，从严格意义上讲，改名后的微信支付部分不是征信业务。 具体来说，微信支付分为为判断顾客的购买能力、忠诚度等而设定的顾客得分。 信用分数判断顾客的支付能力、还款能力、还款意愿等，最适合金融贷款等场景。 两者有关联，但各不相同。 在产品流程和合规方面，个人信用得分受到严格监管，保证公平正义，客户得分在监管方面大幅放宽或腾讯。

腾讯改名后再次战斗的欲望是什么？ 一位领域人士告诉北京商报记者，腾讯的野心不仅仅在于版面设计支付部分的产品。 事实上，腾讯近年来没有中断对金融的探索，而是多次探索支付部分产品，这可能蕴藏着更长远的战术布局。 对此，腾讯方面表示“不做评论”。

另外，杭州电子科技大学副教授徐伟栋指出，腾讯推出微信支付的关键和类似信用支付业务的道路已经铺设完毕。 理解研究院的专家瑟曦对此有同样的看法。 他拆开了，腾讯推出微信支付主要来自两个方面。 一个是需要押金的场景，发放支付部分是芝麻信用部分和正面棒，增加客户微信支付的采用粘性。 另一方面，腾讯也有可能为今后的信用支付产品做好准备。 在当前第三方支付监管日趋严格、利润空间不断缩小的大背景下，微信需要找到商业化的变现方法，这有助于后期信用产品、费用金融等方面取得突破。

很难填满短板的红线

今年6月腾讯金融科技业务转型以来，微信支付金融布局处于加速状态。

除微信支付外，今年8月，微信支付加快布局刷支付，自正式发布配备扫描仪、双面屏的微信青蛙pro后，10月，微信支付钱包入口内的低调网上银行存款功能 另外，近日微信支付悄悄地发布了手机号码转账功能。 转账双方不需要添加好友，微信可以绑定手机号码，转账到微信零钱。

业界认为，对于拥有大客户的腾讯来说，无论是在线微信支付还是其他金融类产品，都可以说是借力。 但是具有先天性特征的腾讯，为什么多次尝试信用产品，却紧急刹车？ 渴望金融布局，却迟迟没有行动？ 微信支付进入金融场景后，从自身来看会面临那些挑战吗？ 如果将视点放大到整个大金融环境来看，悬在头顶上的第一把达摩克利斯之剑会怎么样？

一位资深领域的关注者告诉北京商报记者，腾讯想补充金融短板，但由于监管等限制，谨慎的腾讯一直处于想做但不想做的状态。 告诉他这也是为什么总是模仿者，而不是超越者的理由之一。

另一方面，由于自身缺乏牌照，上海交通大学上海高级金融学院实践教授胡捷指出，社会交流场景下的巨大特点是腾讯有后发制人的可能性，尽管腾讯有c端客户这个方向，但牌照问题仍然值得关注 目前，无论在欧美还是国内，都对顾客的个体数据很敏感，但个体征信牌照是稀缺产品，明显腾讯在这方面有所欠缺。

据刘海介绍，目前微信支付为共享经济场景提供了很好的量化分解监控工具，但其应用场景有限，后期想要访问金融场景将面临相当大的挑战。

然后，一位支付企业高管坦率地说，腾讯依赖支付逐一提振金融显然后劲不足:腾讯一方面要考虑是否有足够的资金来源，另一方面要探索产品设计如何满足监管要求，以及场景。 他认为蚂蚁金服的花呗基于比较封闭的场景，金融属性更强，对商户的支配力也更强，但尽管微信拥有很多家族数据，但在支付、金融方面并不一定十分有效。

其实，除了自身的原因之外，在互联网金融整顿日益严峻的大背景下，腾讯的布局金融产品还存在着最难以逾越的坎。 那就是监管。 前述支付企业高管话语中的。

徐伟栋同样指出，微信支付部分面临的主要风险是监管，微信官方不承认支付部分是征信业务，但实际上无论从表现方法还是实质上，都具有征信(客户信用数据的收集和表现)的性质。 目前，只有持牌机构拥有该资格。 从这一点来看，没有取得个人征信牌照的腾讯因违规开展虚假征信业务。

个人信用数据属于个人隐私保护的范畴，但在个人信用信息业务咨询过程中，自然会发生个人新闻的机构间转移，这个市场如果没有监管，必然会有大量的实名身份聚集在个人从事信用信息业务的拓展者身上，身份数据也容易从此流失， 腾讯既然未取得个人征信业务牌照，就不能对外进行个人征信服务，也无权从征信数据采用者那里取得明文的真实姓名身份。 徐伟栋说。

对于微信支付部分是否涉嫌违反个人征信业务，腾讯方面应对北京商报记者不予置评。 (岳品瑜)