财讯：银保监会重拳“纠偏”车险市场 调整考核指标 强手续费管理

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进入今年以来，车险综合价格明显下降，但近来，欠费、欠费、欠费、数据不实等混乱再次加剧，牵动着监管部门的神经。 7月26日，北京商报记者独家获悉，银保监会近日发布《关于规范汽车保险市场秩序意见的通知》(以下简称《通知》)，将加强手续费管理，优化保险企业考核成绩，调整科学强化准备金管理。 另外，监管高压态势依然是，与乱象相比，维修力度大，出头就打，早打就小。

业内人士认为，该文件的出台，对车险综合改革有投石道的推动作用，不仅规范手续费和准备金的管理，还有利于保护顾客权益，提高保险企业的服务效率。

拷问车辆保险手续费的真实性

近一段时间，销售人员垫付手续费、不存手续费等违法违规问题明显反弹，特别是一些基层财政保险机构默许销售人员垫付手续费，并承诺向销售人员垫付的手续费支付利息。 银监会相关人士直言。

事实上，北京商报记者整理车票后，就会发现车险手续费的乱象已经成为高频词汇。 7月初，地方银保监局开具的车票显示，太平财产保险有限企业日照中心分支企业将部分合同制业务员经营的直接业务挂靠在个人保险代理人名下，作为中介业务提取手续费的行为罚款13万元。

无独有偶，5月下旬，江苏益福汽车保险销售有限企业因全年虚构中介业务收取手续费86.86万元，被罚款21万元。 4月中旬，天安财险重庆分企业电子商务部按照虚增车险业务手续费的方法收取手续费70.38万元，该企业及相关负责人共罚款20万元

那么，为何多次禁止手续费混乱呢？对此，国务院快速发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，在汽车保险行业，产品同质化竞争现象严重，费率也趋于统一。 再加上客户属于价格敏感型，多以手续费进行配套收费，成为许多汽车保险业者扩大规模、进行竞争的手段。

中国社科院保险经济快速发展研究中心副主任王向楠表示，保险企业直接接触顾客的能力普遍较弱，少数企业为了扩大业务规模而无视价格向中介支付手续费，因此发生了这种病。

对于如何根除手续费顽疾，《通知》要求各财险企业切实增强合规经营意识，落实手续费管制主体责任，加强风险防范。 首先，对垫付手续费的情况进行自我调查。 查明基层销售人员垫付手续费的情况，掌握风险底数，提出整改措施，积极稳妥地化解库存风险。 其次，对垫付手续费的行为负有严格的说明责任。 对基层机构的手续费垫付问题突出的、默许的、允许销售者垫付手续费的，应当严格执行内部管理控制制度，对相关机构和人员认真负责。

除上述剑外，银保监会还表示将加强手续费真实性管理。 规范手续费结算支付，不得以任何方式虚列或套现手续费，也不得以延迟收款、转移支付等方式调节经营结果，严格防范手续费合规风险和财务风险。

加强监管，根本原因是顺应监管费用的修订趋势，通过价格战来提高汽车保险赔付率，压缩费用率空间。 朱俊生评价说。

调整考核指标，加强准备金大募集

受宏观经济压力和疫情影响，今年以来，我国汽车销量明显减少，加上下一阶段实施汽车保险综合改革的影响，汽车保险费规模有望逐步减少。

为了防止脱离市场实际盲目追求保险费增长和市场份额的现象发生，银保监会此次提出了从源头上遏制基层单位违法违规冲动、优化考核指标和调整科学强化准备金管理的措施。

其中，在调整优化评价指标方面，《通知》要求财险企业尽快调整优化对分公司的评价指标，提高合规指标和质量效益指标的评价权重。 对考核指标明显不合理的财险企业，银保监会财险部会同各银保监局，在现场勘查、监管措施、非现场监管、行政许可等方面作为要点监管对象。

朱俊生认为，优化考核指标有助于转变保险企业规模至上的快速发展理念，防止保险企业为扩大规模而忽视价格、忽视成本、乃至铤而走险违规行为。

另一方面，在准备金管理方面，银保监会要求各企业规范操作流程，审慎计提准备金，以增强资本实力，加强风险防控能力为目的，如审慎计提准备金，尽快根据当前车险承保和理赔变化情况调整相关精算假设，全额提取各项责任准备金 科学判断财务数据，提高正确计提黄金、分配利润等操作的审慎性和前瞻性，用内部来源和外部来源相结合的方法及时补充资本，增强风险防范能力。

针对为何此次监管投注了注重准备金的眼球，有汽车科技的车险代表认为，中小保险企业因自身经营压力问题，车险准备金不足，可能存在赔偿风险。 科学准确地计算准备金对促进财险企业的合理经营、车险市场的有序竞争有重要的制约作用，也有利于车险综合改革的顺利实施，是客观判断财险企业偿付能力的重要基础。

提取准备金是保险企业营业支出的首要项目之一，可以通过对准备金的主观偏差来调整价格费用。 关于准备金的估算和事后现实状况的不同，很难说明是不是故意的或者重大的过失造成的。 为此，王向楠建议，限制保险企业随意更改准备金估算，将准备金估算错误计入保险企业操作风险。

监管的高压态势依然存在

在当前宏观经济压力较大和下一步实施车险综合改革的背景下，《通知》确定了各银保监局要实事求是，加强本辖区市场改革的预期管理，遏制市场混乱局面的反弹苗头。

在加强市场监测方面，要完善非现场监管，加强财务工作指标监测，科学研究市场形势，及时发现问题苗头，提高维修力度，做到违规支付手续费、售楼员垫付手续费、 要比较违规开展异地车险业务等突出混乱，多次出头后再打，采取提前打、停止采用车险条款费率等监管措施，保持市场威慑。

并且，《通知》强调形成监管力度。 及时向财政保险部反映有关情况，加强对地市县派出机构的政策指导，巩固属地监管责任，形成规范汽车保险市场秩序的力量。

事实上，迄今为止，监管部门对车险市场高压一直保持着严格的态势，百万罚单和顶级处罚频繁出现。 今年6月，太保财险柳州中心支行企业吃了6张票，累计罚款112万元。 其中，由于虚开费用，给投保人带来合同约定以外的其他利益，太保财险柳州被罚4张票，该企业及相关负责人累计被罚款80万元，通过柳州市电话销售渠道、网络销售渠道和相互代理销售渠道办理商业车险新业务。

面对近期层出不穷的车险领域混乱，以及持续收紧的监管围栏，财险企业应该如何开展自我调查自我纠正工作？ 车险业务负责人建议，开展领域自律、合规经营、风险自我检查，杜绝虚假现象。 不引发价格战，早日开展个性化定价、产品创新、客户群筛选、新形态产品开发，将价格战转化为技术竞争、客户竞争、平台竞争和生态竞争，利用改革契机，快速转型。

并且，随着汽车保险改革的深入，公司应该深化自己的科技化、在线化、数字化管理，早日实现公开、透明、可追溯管理的目标。 银保监会也结合常态化疫情防控要求和车险实际，简化和优化保险、核保、举报、调查、定损、理赔等流程，积极运用科技手段，提高在线数字化车险服务的能力和水平，

值得一提的是，车险综合改革正在渐近，此次市场秩序规范性文件《通知》的出台，被中国社科院保险与经济快速发展研究中心主任郭金龙认为，车险综合改革具有投石道的推动作用。 关于两者的关系，他指出，汽车保险综合改革是宏观的、战术的，这份市场秩序规范文件落实在市场、业务层面，对市场上存在的问题的可比性很强。 (陈婷婷周菁怡)