财讯：关联监管部门对高息揽储戴紧箍 靠档计息产品加速退场

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由于可以弥补定期存款提前发放时损失的利息收益，利息计算类产品曾高速发展，但在监管多次规范化后，这类产品退出江湖。 广发银行日前宣布，将于9月11日终止活智能通和智能阶段的利息计算业务。 迄今为止，风靡一时的中小银行智能存款产品也不多见。 拆解者表示，这表明，计息产品难以有快速的发展空间，银行未来应加强产品设计，减少对高利率产品的依赖。

广发银行的下架靠利息计算产品

此外，利息类存款产品将隐藏在江湖上。 8月13日，广发银行在官网上宣布，由于国家相关政策的调整，将于年9月11日结束定活智能通和智能阶段的利息计算业务。 他告诉记者，这两项业务自去年12月起不再开展新业务，但此次对库存业务进行了进一步调整。

业务结束后，客户个体定期存款到期不影响正常收取利息，自动转移的新增存款利率将受到影响。 广发银行在公告中表示，业务结束后，已开立定活智能通自动定存计划合同账户，并按上述计划新增转出的定期存款，在存款日该行同期限整理卡利率利息，如发生后续预借(包括部分预借)，则

据了解，定活智能通已经运行了6年以上。 年，为了对抗各种婴儿产品，广发银行推出了定活智能通产品。 该产品为智能型储蓄产品，支持智能阶段的利息计算。 也就是说，预发时，支付部分根据实际存款期阶段计算定期和活期存款两部分的利息，为用户提供最佳的利息组合收入。 据悉，该产品有3个月、6个月、1年等不同的存款期，存款利率比基准利率上浮10%。

关于停止原因和存款业务创新方法等问题，广发银行相关人士在接受北京商报记者采访时表示，目前，定活智能通与智能阶段利率业务的相关情况是以该行官网发布的新闻为依据的。

麻袋研究院高级研究员苏筱认为，定活智能通是一种阶段性的利息计算产品，退出该业务是顺应监管要求的合规调整，也说明利息计算类存款产品的限额已经到来，未来很难存在快速的发展空间。

商业银行加速整改

利息计算类产品是指产品在早期收到时不根据活期利率计算利息，而是根据存款时间逐步计算利率，也就是说实行阶梯利率，有助于顾客获得越来越多的存款收益。 但是，这类产品的上市增加了银行的资金价格，引发了监管规范。

去年12月，一位银行家表示，监管部门通过窗口指导办法，对利息定期存款加以限制。 今年年初，大银行新发行的大额存单已经不再依赖利息。 随后，今年3月，央行发布《关于加强存款利率管理的通知》，强调按照规定要求整改定期存款，提取阶段性利率计算等不规范的存款创新产品，将存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎判断( mpa )。

监管多次出台规范后，商业银行加快了整改步伐。 根据北京商报记者的调查，在第三方网络平台app端，基于存款时间实行阶梯利率的存款产品已经很难找到踪迹。 相反，滚动周期的利息计算产品，也就是每存一个周期就会得到到期利率，如果不到一个周期，根据活期利率，这些周期往往是一个月、三个月、六个月、一年等。

零研究院院长在百程表示，利息计算类产品涉嫌高利率存款，如果之前银行纷纷效仿，规模扩散后，将影响整个银领域的资金价格，从而推高借款人的价格，将对银领域的经营和业务结构产生深远的影响。 而且，这种产品设计对银行的流动性管理要求非常高，在极端的情况下有可能出现流动性风险，因此引起了监管的重视，正在进行完善。

存款的立行构想如何创新

除要求银行整改计息产品外，监管也在压降结构性存款规模。 一位银行家此前表示，监管要求一些大中型银行在9月30日前将结构性存款规模控制在去年年底的2/3。 这些政策的背后首先是降低银行负债端的价格，但在许多资金吸收渠道受到限制后，商业银行特别是中小银行面临着不小的存款压力。

也可以从顶级监管指标数据中一览无遗。 根据银保监会近日公布的数据，今年二季度，商业银行存款率为74.6%，同比上升1.75个百分点。 净利率差为2.09%，比上年下降9个基点。 在监管要求金融体系让利，切实降低实际经济融资价格的背景下，净利率差将更加狭窄。 在这种背景下，如果继续持有高利率储蓄，将不利于目前资产端的小集团的支援和救助。

存款是银行负债目的地的重要组成部分，也是开展贷款等业务的基础。 在存款压力下，如何加强创新成为银行急需应对的课题。 根据百程，银行确立了存款的特点，首先不能依赖高利息。 应该通过越来越多的科技和业务创新，提高服务能力，提高产品体验，通过特色业务挖掘政务，发现公众和高网民等诉求，将存款纳入整个业务系统，全面综合快速发展。

邮政储蓄银行战术快速发展部研究员卢飞鹏认为，受疫情影响，银行利润增加，除了让利实体经济外，这些因素也需要降低债务价格。 将来快速发展存款业务时，银行必须放弃简单的存款方法，通过支付结算等方式吸引顾客，可以存款。 (孟凡霞吴限)