财讯：倒计时15天!车险综合改革真的来了 险企准备好了吗？

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9月3日，银保监会正式发布《关于实施汽车保险综合改革的指导意见》(以下简称汽车保险综合改革意见)，将于9月19日起实施。 这意味着从今天( 9月4日)开始，离汽车保险综合改革正式实施只有15天了。 车险综合改革真的来了！ 8000亿元以上的汽车保险市场将走向何方？

车险，是我国财政保险业的吃饭险种。 年，中国汽车保险承保汽车达2.6亿辆，保险费收入8189亿元，占财政保险费的63%。 从2007年至今，我国商业车险进行了多次改革，此次综合改革既包括商业车险，也包括交强险，改革力度大、涉及面广，业界高度关注。 对于汽车保险综合改革的到来，中小保险企业代表说:“既然改革已经到来，就想办法应对吧！ 客户代表表示希望改革和降价后的服务质量能更好 行业分析人士认为，短期内挑战较大，赔付率一定会上升，但渠道费用不一定会下降，但经过初期的阵痛，市场将逐渐回归理性，资费率将得到比较有效的控制。

预计赔偿率将从10个百分点上升到75%

根据汽车保险综合意见变更，业界最关注的有五个方面。 第一，提高较强的保险责任限额。 保险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持在0.2万元。 无责任赔偿限额按同样比例调整。 其中，死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持在100元不变。

二是结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域波动系数，波动比例上限保持在30%，下波动从原来的最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付客户的费率优惠幅度。

第三，支持领域将示范产品商业三责任限额从5万元500万元等级提高到10万元1000万元等级。

第四，降低附加费率。 在引诱领域，预计商业保险产品设定的附加费率上限将从35%降至25%，赔偿率将从65%提高至75%。 支持财险企业及时申报附加费用率上限低于25%的网络销售、电销等渠道的商业车险产品。

第五，逐步放开自主定价系数的变动范围。 引诱领域将自主渠道系数和自主核保系数合并为自主定价系数。

中小保险企业积极应对

根据车险综合意见，阶段性目标是实现降价、增加保险、提高质量，但值得观察的是，我国有许多财险企业经营车险业务处于亏损状态，在进一步改革的背景下，其经营难度将更大。 面对汽车保险改革，中小保险企业有何看法？

财险总经理施辉此前在接受证券日报记者采访时表示，车险综合改革必然对市场和保险企业车险经营的价格结构产生较大影响，考验了保险企业精算定价、风险管理、定价核算的能力。 对经营粗放、经营管理能力差的企业影响更大。 汽车保险的综合改革虽然有阵痛，但最终将保险企业的经营从销售、以产品为中心转变为以顾客为中心。 保险企业要充分预测风险和对价保险费变化引起的价格结构变化，积极考虑适应经营管理模式。

众诚汽车保险股份有限公司相关负责人在接受证券日报记者采访时表示，预计改革后，商业汽车保险基准保险费价格将大幅下降，客户实际签字保险费也将明显下降。 将创纪录的赔偿范围从去年扩大到三年前，以降低对偶然赔偿客户的汇率涨幅。 而汽车保险示范产品准入办法由审批制改为备案制，支持中小财险企业优先开发差异化创新产品，这有利于专业化经营的保险企业。

一家中型财险企业的负责人程华(化名)对《证券日报》记者表示，当问到保险企业是否做好了汽车保险综合改革的准备时，大家都还没有做好准备。 但改革不能等，该来的必来，最重要的是想办法应对。 他说，对他们企业来说，汽车保险产品创新不容易，在提高赔付率的情况下，会选择降低费率，以免保险业务受损。 一家保险企业表示，初期还是要抢占市场，销售费用的投入不会大幅减少，例如可以在担保损失的同时获得可观的保险费收入，以投资收益来弥补损失。

总体上，保险企业一致认为，此次车险综合改革带来的挑战很大，必须大力提高定价能力、产品创新能力等一系列综合竞争力。

初期阵痛是不可避免的

渐渐恢复理智

对于车险的综合改革，有客户表示，从改革方向来看，确实对客户有利，但希望一分钱一分货，避免改革降价后服务质量下降。 业内分析人士认为，改革必然带来阵痛，初期赔付率必然上升，渠道费用可能不一定下降，但经过一段时间的多方博弈，市场将逐渐回归理性。

best lawyers联合创始人李世同对证券日报记者表示，总体来说，改革给保险企业带来的挑战比较大。 根据改革方案，领域交强险承保人可能再次陷入全面亏损，中小保险企业综合价格率将进一步上升。 另外，汽车保险市场是充分竞争的市场，同时4s店等中介渠道占有很大的营销市场份额，因此改革初期各保险企业争夺市场，预计渠道销售费用不会明显下降。 然而，经过一段时间的博弈，保险企业从整体经营状况综合考虑，不吃亏，其结果必然是降低渠道费用。

除了汽车保险综合改革带来的挑战外，李世同认为中小保险企业也有创新的机会。 此次改革将车险示范产品准入方式从审批制改为备案制，以支持中小财险企业优先开发差异化创新产品，中小保险企业与汽车主机厂或特色渠道合作，共同开发产品，提供服务，共同承担风险 (冷翠华)