财讯：金融“组合拳”力保市场主体 让银行“敢贷、愿贷、能贷、会贷”

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截至今年7月底，全国微型公司贷款余额40.83万亿元，比年初增长10.62%。 这是今年以来金融服务微型公司的成绩单。 微型公司是中国1亿多户市场主体的主要组成部分，也是市场经济的毛细血管。 但是，银行领域的金融机构曾经对中小企业存在不惜贷、不怕贷、不愿意贷等问题。 近年来，有关部门从信贷投放、资本监管、不良宽容、职责免责等方面出台了一系列差异化政策，迫使银行敢于融资、愿意融资、可以融资、可以融资。

小额信贷的增加和户数的2升

今年，全国首个供应链票据、首个单民营公司标准化票据、全国首个建立的小微公司数字征信苏州实验区中小微公司数量超过300万家，占公司总数90%以上的江苏省，这些金融创新成果持续扩大着中小微公司的融资渠道。

中国人民银行南京分行行长郭新明介绍说，通过勇贷、愿贷、会贷、能贷长期机制和能力建设，相关员工取得了明显成效。 7月末全省金融机构外汇贷款余额15.1万亿元，比去年同期增长16.4%，增长率比去年同期上升1.8个百分点。

在四川省，个体经营者的数量在480万人以上，占市场主体的比例超过了70%。 人民银行联合市场监管局、民营事务局等部门开展个体工商户金融甘露行动计划，对无贷款个体工商户进行积分比较，开展首批贷款融资培育。 比较有贷款的个体经营者，促进融资水平的提高。 截至7月底，四川个体工商户贷款余额2845亿元，比去年同期增长14.8%，高于各项贷款平均增长率。 新增融资户数5.8万户。

在监管引领和各项政策的共同支持下，中银领域的金融机构继续加大创新力度，中小企业信贷投入快速增长。 银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军说。

数据显示，截至今年7月底，全国小额公司贷款余额40.83万亿元，比年初增长10.62%。 其中，单户授信总额1000万元以下的普惠型微型公司贷款余额为13.91万亿元，比年初翻了近一倍。 比年初增长19.2%，比各项贷款增长10.43个百分点。 有贷款余额的户数为2397.16万户，比年初增加285.23万户，逐步实现了增速和户数2升目标。

有勇气通过信贷增加内生动力

过去，微型公司的贷款经常面临这样的问题。 银行基层机构和人员为什么不惜贷，不愿贷呢？ 因为不合算，性能低，或者没有性能。 为什么害怕信用，不信用？ 因为不合格率很高，说明责任很可怕。 建立向中小企业融资、愿意融资的机制，归根结底是处理银行服务中小企业的内生动力问题。 毛红军说。

近年来，银保监会在资金端、内部审查、风险管理、职务免责等方面出台了一系列差异化监管激励政策和诱惑措施，以处理惜贷、恐贷问题。

例如，通过资金方面的差异化，即吸引商业银行内部的资金流动价格来优惠中小企业贷款，处理银行基础中小企业贷款不经济的问题。 目前，全国性商业银行对中小公司贷款在内部资金转移定价方面有50多个基点给予优惠，一点银行优惠力度尚达100多个。

在风险管理差异化方面，监管政策确定了普惠型微型公司的贷款不良率超过各贷款不良率3个百分点以内的容忍度。 对比今年的疫情，提出特别是商业银行可以对受疫情影响严重地区的分支机构适当提高不良贷款的容忍度。

这些差异化的诱惑政策和要求，我们都是专门设立指标进行考核，用监管指挥棒督促银行补充短板、锻长板，深化体制机制建设。 毛红军说。

可以借用较强的服务能力

信贷、信贷主要是机制问题，可信贷、可信贷越来越是能力问题，对银行的专业服务能力提出了要求。

着力处理不能借贷的问题。 四川、人民银行支持法人机构多渠道补充资本金，缓解资本对信贷增长的约束，利用央行再贷款增加银行低价可贷款资金。 8月底，全省再贷款余额比去年同期增长63.2%。 1~8月，全省银行共投放信贷产品232个，其中信贷产品71个。

提高银行机构贷款的专业性。 在江苏，各银行机构积极开展中小企业金融产品创新，提高对中小企业的直接金融服务能力。 截至7月底，江苏省内107家银行机构依托230家网上金融产品，向10.5万户中小企业发放了1012亿元贷款。 并积极宣传应收账款担保融资小额信贷技术信用工厂等信用模式，帮助中小微型公司扩大信用增长。

通过比较人才、技术、产品、新闻等，监管方面也积极推进银行专业能力建设。 例如，在技术方面，利用大数据来应对新闻不足、信用不足的瓶颈。 使银行领域金融机构广泛对接公共部门关联企业的新闻数据，开发大数据风控模型，挖掘、准入、授信客户，为用户建立准确的图像。 以此为基础，宣传全流程在线处理、后台集中审批风控的小小额信贷模式，比较有效地扩大为小微商服务的覆盖面。 (李琝)