财讯：健康险产品形态将迎来新变化 长时间医疗险费率可调

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客户呼声很高的长期医疗保险的迅速发展将进入加速期。 近日，银保监会印发《关于长时间调整医疗保险产品费率问题的通知》(以下简称《通知》)，确定通过引入长期医疗保险产品费率调整机制，为客户提供保障期更长、保障责任更全面的保险产品。

长时间的医疗保险迅速发展陷入了困境

过去，长期医疗保险的迅速发展处于困境。 一方面是客户日益增长的保障诉求促使保险企业飞跃。 另一方面，医疗通货膨胀带来的赔偿风险在业内无法承受。 两者加在一起，造成了产品供应商的严重短缺。

数据显示，年医疗保险原保费收入2442亿元，同比增长32%，比领域总保费增长约20%，占健康保险总保费的34.6%。 但是，从期限来看，大部分是一年的业务，长期医疗保险产品较少，不能比较有效地满足人民群众长期健康保障的诉求。

国务院快速发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生向记者介绍说，我国商业健康保险目前以疾病保险为主，重疾险在疾病保险中占主导地位，医疗保险较低，短期医疗保险较多。 但是，重疾险的属性很强，而且一个保费高，保障额度相对较低，从保障看病费用的功能来看，仍然存在限制。

因此，在去年11月，银保监会发布的《健康保险管理办法》(以下简称《管理办法》)中，长时间的医疗保险费率调整成为行业最大的看点。

长期医疗保险上市后三年的可调整汇率

银保监会人身保险部相关负责人介绍，此次《通知》是上述《管理办法》规定的细分，首要目的是吸引保险企业开发销售长期医疗保险产品。 能够比较有效地处理短期医疗保险因产品停售等而无法继续的问题，同时规范费率可调的长期医疗保险产品的开发销售行为，满足顾客长期健康保障的诉求。

通知》确定汇率可调的长期医疗保险产品范围。 考虑到科学性和可操作性，目前仅限于按自然汇率定价的长期医疗保险，包括保险期在1年以上的医疗保险和保险期为1年但包含续保条款的医疗保险。

许多客户担心，如果投保这种长期医疗保险产品，会陷入价格黑洞。 对此，上述负责人表示，监管将严格规范保险企业费率调整，确定保险企业应履行的新闻披露和告知义务，防止保险企业擅自调整费、无故调整费。

《通知》要求保险企业初次汇率调整时间不得少于产品上市之日起3年，每次汇率调整间隔不得少于1年。 保险企业不得因个别被保险人身体状况的不同而实施差别化汇率调整政策。

《通知》还对汇率调整限定了门槛:上一年度该产品赔付率不足85%，且领域汇率可调的长时间医疗保险产品平均赔付率低于10个百分点以上。 上一年度该产品发生集团拜访纠纷的；。 要求银保监会不得上浮的费率的其他情况。

另外，《通知》规定保险企业销售此类产品时，必须向投保人提供产品证明，详细证明费率调整情况。 在企业网站上公布与汇率调整方法相同的产品新闻，公示汇率调整情况。 对各项费率调整，保险企业应当按照保单约定的方式通知投保人。

健康保险产品的形态发生变化

朱俊生向记者表示，《通知》规定了具体的操作方法和要求，有助于促进企业建立和完善长期医疗保险费率调整机制。 过去，没有这样的机制，医疗保险费率能否调整、如何调整还不确定，保险企业开发保证持续保险的产品不容易。

但实际上，目前客户对健康保险的最大需求之一是保证持续保险。 如果不能续保，投保人一旦出现健康问题，此前购买的健康保险将拒绝继续提供医疗保障，从而暴露出对顾客的巨大风险。 另一方面，由于科技、医疗卫生条件不断变化，对保险企业来说，经营长期保单的风险也很大。

他解释说，如果汇率可以调整，顾客和保险企业的诉求都会得到满足。 未来的保险企业可以探索续保产品，为客户的健康风险提供更完整的保障。 此外，在一定条件下允许汇率调整，也缓解了保险企业长期经营的风险，双方优势并存。

他预测长时间的医疗保险费率调整对领域的影响很大，会改变未来健康保险的首要产品形态。 越来越多的保险企业开发保证继续保险的医疗保险，重病保险单独大和医疗保险以短期为中心的情况将发生变化。 (张文婷)