财讯：贷款发放银行通过发放贷款转化成存款赚取更高的利润吗？

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有朋友说，如果银行有1亿存款，然后银行以75%的比例发放贷款，那么借款人有7500万元贷款时，银行有7500万元存款，再以7500万元存款的比例继续贷款，那么， 并形成5625万元存款，以4218万元贷款。 按照这个计算，1亿元存款至少可以发放7500万元+5625万元+4218万元共计17343万元贷款1亿元存款如果可以发放7500万元贷款，银行可以获利250 300万元，通过多次重复， 银行的高额利润是这样形成的吗？

这个问题客观上有一定的道理，但完全不是这个道理。

首先，任何基础货币的投入都有一定的派生存款功能，派生存款必定派生一定的贷款

经济学和金融学理论中有派生存款的相关概念。 商业银行发放贷款、贴现或投资等业务活动派生的存款，也就是上述借贷派生成存款的过程。 由于衍生存款的产生，商业银行通过吸收存款和发放贷款形成了新的存款额，最终导致了整个银行系统存款总量的增加。

所以，从整体来看，上面的朋友说的有一个道理，就是银行通过从存款、贷款中派生存款来产生新的存款，从而扩大银行的存款总量。

一笔存款到底能衍生出多少存款？ 因为这笔存款的派生量决定了贷款的派生量，取决于存款准备金率的高低、贷款率控制的高低、超额存款准备金率的高低和现金漏损率的高低，假设当初存款为1000万、存款准备金率6%、现金漏损率15%、超额准备金率3%，其计算公式:派生存款=当初

据此，1000万元的原始存款，银行整体派生存款总额=10000000/6%+15%+3% )-10000000=3166666元，在既定条件下，银行最多可以派生原始1000万元的存款316万元。

其次，银行从存款贷款衍生存款、贷款的过程不是由一家银行共同完成的，而是由整个银行系统共同完成的，所以整个存款的增长和贷款带来的利润的增长也是由整个银行系统完成的。

你可能认为银行的工作是一份不错的工作，但是通过一笔存款发放贷款，将贷款转换为存款，发放贷款，然后派生存款，再发放贷款，可以实现存款、贷款、利润的持续增长和扩大。

事实上，这是一个很大的误解。 银行不是通过存款、贷款不断地在一家银行内部完成派生存款和贷款，而是在一家银行内部完成，需要满足以下几个前提。

一是公司贷款后不花钱，钱都存在这家银行里不动，但这是不可能的，任何一家公司的贷款都是为了招聘，有一定的沉淀，但不可能全部规避。

二是贷款公司所有的上下游公司都在这家银行开户，所有的资金循环都在这家银行完成，但这也不现实。 有些公司可以在一家银行循环，但不可能在所有银行循环。

所以，认为银行可以用一个存款来贷款，然后陆续衍生存款和贷款，是完全不现实的。

其三，现实中用贷款存款是监管部门严格的规范，特别是不允许回流贷款资金或将贷款存入本银行

银行贷款转为存款有多种方式，目前属于监管部门严格规范和监管目标，部分银行因通过贷款吸收存款而受到监管部门的处罚。

一种是贷款资金回流的方法形成存款，贷款资金经过支付后再返回贷款银行。

资金回流是指借款人从银行借款用于支付资金后，贷款资金以其他方式回到借款人手中。 根据任何买卖行为都属于贷款资金回流借款人。 自去年以来，监管部门对贷款资金回流借款人的贷款银行实行严格监管和处罚已成为常态，且受到严格约束。

年7月10日，天津银监局宣布对兴业银行天津华苑支行进行处罚通报。 因为贷款后管理失职，贷款资金回流借款人，兴业银行天津华苑支行被罚款50万元。

年7月11日陕西银监局宣布对中国农业银行西安解放路支行进行行政处罚。 原因同样是贷款资金回流借款人，未按约定用途聘用，根据《中华人民共和国银领域监督管理法》第四十六条，罚款25万元。

根据银保监会泰安银保监分局行政处罚新闻公布表(泰银保监处罚决定字〔〕1号、2号)，山东新泰农村商业银行股份有限公司存在贷款用途管理不到位、贷款资金回流借款等违法行为，根据《中华人民共和国银领监督管理法》第四十六条，泰安银保监分局处以罚款60万元。 相关负责人王敏庆对机构违规处置不良贷款行为负有管理责任，根据《中华人民共和国银领域监督管理法》第四十八条，泰安银保监分局对其处以罚款五万元。

可以看出，用贷款回流的方法吸收存款不仅是小银行，稍微大一点的银行也同样存在，受到监管的严厉惩罚。

二是通过贷款的方法将贷款资金直接转为存款，也是监管部门严格监管的目标

贷款派生存款最直接的方法是将贷款直接存入银行。 年，原银监会发布《中国银监会关于完善银行领域金融机构不规范经营的通知》，称不得赊销转让。 之后，多次确定不可以用信用汇款到银行。

今年已有10多家银行因信贷受到处罚，包括民生银行、兴业银行、中信银行、恒丰银行等。 年，因出借受到监督管理处分的有10件以上。 例如7月26日，青岛银保监局对民生银行青岛分行因放贷、虚存虚贷、个人支出贷款被罚款100万元。 7月22日，银保监会对兴业银行昆明分行因贷款用途审核、监控困难，贷款用途不现实，因贷款、存款挂钩等违法行为罚款30万元。 4月，银保监会对广东南粤银银行重庆分行有贷款违法行为，并处罚金50万元。 4月28日，重庆银保监局对中信银行重庆分行存在贷项移交，内控管理不严格，信用资金被挪用行为罚款70万元。

所以，银行派生存款和派生贷款都是正常的，但是所有的派生都是在整个银行系统中完成和实现的，在一个银行的回流和取现都会受到惩罚。 (麒鋘)